案例：王先生30歲，本科學歷，某公司中層管理人員，月均收入5000元。妻子從事小學教師工作，月均收入3000元。目前有銀行存款15萬元，價值60萬元的按揭房産，尚有34萬的貸款餘額未還，月供2500元。每月其他日常開銷約2000元。夫婦都有社保、養老保險等，沒有商業保險。

　　理財目標：1、提高資金利用率。2、小孩今年2歲半，需要為小孩準備完備的醫療保障和充足的教育金。3、資産保值增值。

　　財務分析：王先生家庭目前的收入來源主要是工資收入，有較完善的社會保障。現家庭負債僅有房屋貸款34萬元，月還款2000元，表明張先生家庭財務狀況良好。

　　總的看來，王先生家屬於中等收入家庭，資産除了按揭房外有銀行存款。隨著家庭逐步進入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長，各項費用例如教育的開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，影響了資産的增值。

　　理財建議：

　　1、現金規劃

　　建議保留5萬元的日常備用金。備用金可以是少部分現金和活期、短期存款；也可以購買貨幣基金。

　　2、教育計劃

　　針對孩子的教育基金，經測算共需約30萬元。建議用基金定投的形式儲備孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，確保定投基金的年收益率達到10%-15%，然後根據所投入基金的持倉和收益變動情況進行實時調倉。

　　3、保險規劃

　　家庭的風險保障目的是盡可能避免因意外或疾病導致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質下降的風險和還貸的壓力。建議可為王先生購買一項意外險，保額在30萬元以上；同時，兩人的社保比較齊全，從長遠考慮，二人還可以購買重大疾病保險。年保險總投資額在1萬~2萬元。

　　孩子可投保大病保險、少兒綜合保險或社區少兒保險。孩子大病保險是避免家庭遭遇孩子得重大疾病時無力支付醫藥費而造成家庭財務負擔，投入費用低，保障高。

　　4、投資規劃

　　(1)配置銀行理財産品，銀行理財一般投資于風險極低的項目上，收益有保障。

　　(2)適當增加黃金投資，現階段黃金正處於低位盤整區間，可適當買入持有。

　　(3)基金謹慎持有，目前市場形勢下建議配置貨幣基金、債券型或保本型基金，等待股市趨勢明朗後再做風險性較高的投資。

　　以上投資規劃屬個人觀點，僅供參考。

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