【理財案例】

　　小徐是公務員，今年26歲；妻子25歲，為個體戶經營戶，夫妻倆是典型的“裸婚”族。結婚一年，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年後購買一套總價約95萬元的房子；兩年內購置私家車；第四年生寶寶，為寶寶準備教育基金和為妻子準備養老金。為此，由興業銀行昆明分行理財經理汪雅丹為該家庭作規劃。

　　【理財規劃】

　　現金：月收入1萬元，月生活支出共4200元，結余5800元。現有1年期定存10萬元，無股票、無固定資産、無負債，為資産保守型家庭。首先，根據月收支表顯示，家庭月儲蓄5800元，儲蓄率為58%，屬高儲蓄家庭，理財規劃彈性大；當前狀態下家庭無負債，財務穩健，可適度利用財務杠桿加速資産成長；妻子目前尚未購買任何保險，生活無保障；此外，妻子屬於個體經營戶，可在合理理財的同時考慮資金流動性，以備不時之需。

　　根據家庭實際情況，建議把到期的存款本息共10.35萬元分為兩部分進行理財。8萬元用於購買銀行低風險理財産品，期限在一年左右，預期年化收益率在5%──6%。2.35萬元存半年定期，並自動轉存，確保資金流動性。年底利用理財所産生的利息為自己購買重大疾病險、普通醫療保險及養老保險。

　　此外，該家庭還應儘快建立緊急備用金，一般為3─6個月的生活支出。考慮到小徐屬優質單位客戶群體，在緊急備用金到位之前，可辦理銀行信用卡來作為家庭應急備用金。此後，每月5800元的結余拿出3000元購買基金定投，建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數型基金。剩餘月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時也保證的資金的流動性。

　　買房：根據家庭目前財務狀況推斷，三年後購買95萬元左右的房産所需首付款大約29萬元左右，現有生息資産10萬元，夫妻年儲蓄6.96萬元。並具備按揭償還能力，若通過銀行按揭貸款購房，此目標可達成。

　　購車：該家庭雖暫無負債，財務穩健，但資産薄弱，無固定資産，根據財務分析，目前，若用生息資産購車，會影響到三年後房産首付款，若選擇分期購車，對於該“裸婚”家庭而言，分期較高的手續費和月供款是其不能承受的。因此建議暫緩買車。

　　教育基金：生寶寶後，該家庭需重新調整理財配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年後即可達到267288元，正好用於寶寶教育費用。

　　養老金規劃：對於每個家庭而言，保險是必不可少的，醫療保險和養老保險尤為重要。考慮到妻子無醫保及退休後生活無保障，購房前，該家庭可以利用生息資産10萬元所産生的收益來繳納養老保險及醫療保險；購房後，從每月結余中進行零存整取或基金定投方式，積攢資金來繳納保費。