蔡先生，31歲，現居廣西北海，工人，計劃60歲退休。妻子，26歲，公司職員，身體狀況良好。有一個女兒，今年1歲，身體健康。家庭年收入約7萬元。每月日常消費約2000元，父母贍養約500元，小孩消費約1000元，每月定投基金500元。家庭目前有現金及活期存款1萬元。一套自用住房，現值約45萬，股票市值1.4萬元。負債2萬元。夫妻均有養老保險，醫保和住房公積金，丈夫買了商業的重疾保險和住院日額補貼保險。

　　理財目標：

　　1、因為明年有內部分房，想再添置一套住房，約35萬。想湊齊首付款，其餘用公積金貸款。

　　2、存儲寶寶的教育金。

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　　財務分析：

　　蔡先生家庭目前正處於家庭與事業成長期，從收入上看屬於中等水平，家庭基本的財務狀況比較健康。年收入7萬元，年支出4.8萬元，年結余2.2萬元，結余比率為31%，接近於我們的參考值。2.86倍的流動比率，顯示家庭流動資金不足，流動資金主要作用是應對家庭收入中斷，疾病醫療等緊急事件臨時用錢的需要。家庭金融性投資資産不足，使得整個家庭資産的抗通脹性較低，對於資産的保值增值不利，可在提取一定的緊急備用金後優化投資組合，增加投資收入，實現資産的保值增值。

　　理財建議：

　　1、緊急備用金計劃

　　合理的現金資産可以做到既能滿足家庭日常支出的需要，又能使資産有一定的收益。蔡先生的現金和活期存款餘額為1萬元，現金資産一般保留月支出的3-6倍為宜。從蔡先生的家庭情況來看，夫妻二人都有穩定的收入，建議保留4個月的日常支出，約1.6萬元。其中6000元存銀行活期，剩餘1萬元購買貨幣市場基金。另外建議蔡先生申請一張信用額度在2萬元的信用卡，以備不時之需。

　　2、保險規劃

　　保險是重要的風險管理工具，對於個人及家庭而言，足額的保險保障，可以避免自己或者家人在遭受疾病或意外以後，對家人的正常生活水平帶來的衝擊。蔡先生目前購買了重大疾病保險和住院日額補貼保險，可補充終身壽險。妻子可補充重大疾病險和定期壽險。保額為年收入的10倍為宜。

　　3、子女教育計劃

　　望子成龍、望女成鳳是所有父母的願望，但是教育金的支出也讓很多家長倍感壓力。教育費用的支出在家庭支出比例中越來越大，一是説明對教育的重視，另一方面也説明教育費用的支出也在不斷的增加。這就需要提前為孩子的教育金做準備，以緩解屆時大額支出的壓力。由於準備期很長，通常在10年以上，可以採用基金定投計劃來籌備。前期選擇混合型基金，後期轉化為低風險的債券型基金，以保證教育金的安全穩健。現有的每月基金定投500元計劃，預期收益率為7%，17年可累計20萬元的高等教育金。

　　4、購房規劃

　　蔡先生打算添置一套35萬元的住房目標，因為央行對房貸政策從緊，首付比例提高至3成，首付款需要籌備10.5萬元。建議採用基金定投計劃專門建立購房資金賬戶，每月固定的投入1300元，預期收益率7%， 6年後可支付買房首付款。剩餘24.5萬元採用公積金貸款，20年期還款計劃，優惠利率4.9%計算，等額本息還款法，月供款為1800元。月供收入比為30%，不會有太大的還款壓力。