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中國人總説三十而立,從家庭的成長週期來看,這話很有道理。年齡在30歲左右的夫妻通常正面臨著家庭從形成期到成長期的過渡,標誌就是子女的出生。
從結婚建立二人世界開始,家庭就進入了形成期 (築巢期),組建家庭的過程中,家庭計劃支出會增加,保險需求會增加。孩子出生後,家庭就步入了成長期 (滿巢期),家庭計劃支出將逐步固定下來,教育負擔開始增加,家庭的保險需求達到高峰。
人在30歲的時候要確立自己的人生目標和發展方向,在財務方面應做長遠規劃,為實現自己的人生目標服務。
個案資料:
劉先生今年30歲,每年稅後收入約14萬元。寶寶將在今年年底降生。他太太從懷孕起辭去工作,預計在孩子上幼兒園前不會去工作。
他們每月的支出有房貸3900元、基金定投500元、生活支出2000元,另有每年商業保險支出10000元。目前他們有活期存款50000元,無定期存款。
理財提示:
為了家庭未來更加幸福,劉先生應做好家庭理財,好好梳理一下家庭的現金流。
最應優先滿足的現金流有三項:首先是 “日常生活基本開銷”,每月2000元的生活支出是要最先保證的;其次是 “已有負債的償還”,每月3900元的房貸還款要予以保證;最後是 “已有保險的續期保費”,保險費用要保證。
寶寶年底即將出生,劉先生夫婦要開始為寶寶籌劃未來。孩子未來的生活,無論是衣食住行,還是教育娛樂,都會增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由於子女教育金沒有時間彈性和費用彈性,因此需要提早規劃。
由於劉太太産後要在家照顧孩子,等到孩子上幼兒園後再去工作。她恢復工作前家庭會面臨收入減少,支出增加的情況,暫時不會積累下太多資金。筆者建議等劉太太恢復工作後,他們再開始重點考慮子女撫養金、教育金的規劃。
劉永晨