中國人總説三十而立，從家庭的成長週期來看，這話很有道理。年齡在30歲左右的夫妻通常正面臨著家庭從形成期到成長期的過渡，標誌就是子女的出生。

　　從結婚建立二人世界開始，家庭就進入了形成期 （築巢期），組建家庭的過程中，家庭計劃支出會增加，保險需求會增加。孩子出生後，家庭就步入了成長期 （滿巢期），家庭計劃支出將逐步固定下來，教育負擔開始增加，家庭的保險需求達到高峰。

　　人在30歲的時候要確立自己的人生目標和發展方向，在財務方面應做長遠規劃，為實現自己的人生目標服務。

　　個案資料：

　　劉先生今年30歲，每年稅後收入約14萬元。寶寶將在今年年底降生。他太太從懷孕起辭去工作，預計在孩子上幼兒園前不會去工作。

　　他們每月的支出有房貸3900元、基金定投500元、生活支出2000元，另有每年商業保險支出10000元。目前他們有活期存款50000元，無定期存款。

　　理財提示：

　　為了家庭未來更加幸福，劉先生應做好家庭理財，好好梳理一下家庭的現金流。

　　最應優先滿足的現金流有三項：首先是 “日常生活基本開銷”，每月2000元的生活支出是要最先保證的；其次是 “已有負債的償還”，每月3900元的房貸還款要予以保證；最後是 “已有保險的續期保費”，保險費用要保證。

　　寶寶年底即將出生，劉先生夫婦要開始為寶寶籌劃未來。孩子未來的生活，無論是衣食住行，還是教育娛樂，都會增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由於子女教育金沒有時間彈性和費用彈性，因此需要提早規劃。

　　由於劉太太産後要在家照顧孩子，等到孩子上幼兒園後再去工作。她恢復工作前家庭會面臨收入減少，支出增加的情況，暫時不會積累下太多資金。筆者建議等劉太太恢復工作後，他們再開始重點考慮子女撫養金、教育金的規劃。

　　劉永晨