信用卡額度不夠用、還款期限不夠長，許多市民在消費時遇到“囊中羞澀”，就會想到銀行的個人消費貸款。目前，雖然“七折利率”難覓其蹤，但各家銀行的個人消費貸款利率依然差別較大，最高相差達到四成左右，市民申請消貸也要利比三家。

　　利率相差高達四成

　　央行在最近一次降息的同時，宣佈將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍，由此，個人消費貸款的七折利率優惠在政策層面得以放行。

　　近日，記者諮詢本市多家銀行發現，雖然在消貸市場難覓“七折利率”，但各家銀行的消貸利率浮動水平卻不盡相同。比如建行的個人消費額度貸款，無論是信用類、抵押類還是保證類，利率最低都為基準利率上浮10%。浦發銀行的客服人員介紹，如果在該行申請消費貸款，採用抵押方式，利率要在基準利率基礎上上浮20%，而採用質押方式，利率則可在基準利率基礎上下浮10%。天津銀行的客服人員介紹，該行的個人消費貸款最低可以給出基準利率，但要求有房産做抵押。

　　一家股份制銀行的個貸部門人士告訴記者，由於今年的信貸資金相對去年寬鬆，各家銀行的消費貸款利率也較去年有所鬆動。受信貸規模影響，一般來説，大銀行的消貸利率相對低一些，中小銀行則會略高一點。目前中小銀行的消貸利率大多在基準利率上浮10%到30%之間，以基準利率上浮20%到30%為主。

　　以利率最高上浮30%，最低下浮10%計算，銀行的消貸利率最多相差四成左右。以一筆金額為5萬元、期限為兩年的消費貸款為例，按照兩種不同利率還貸，月供相差50多元。

　　房産仍是銀行最愛

　　房産是大多數市民最“值錢”的一筆個人財富，也是銀行最看重的個人貸款抵押物。採訪中，記者發現，有些銀行規定，申請個人消費貸款，必須用房産做抵押，還有些銀行甚至貸款買車也要求有可用於抵押的房産。

　　銀行人士解釋説，申請消費貸款時用來抵押的房産，必須是市民擁有完全産權的房産，正在還貸的房産不能用來再次抵押。此外，還有的銀行雖然不要求一定以房産做抵押，但對於本行的優質存量房貸客戶也會“加速放行”。比如建行對於申請個人小額信用貸款的優質存量房貸客戶，可以大幅度縮短審批流程，最快兩天就能放款。

　　徵信提振放貸信心

　　個人消費貸款雖然對於銀行來説並不算一項新業務，但在很多銀行卻一度坐了“冷板凳”。現在有了徵信系統做參考，銀行又有了發展消費貸款的信心。

　　“以前個人消費貸款逾期率比較高，而銀行的催收成本也很高，所以就不太願意做這類業務。”一家國有銀行有關人士表示，“現在信用環境好了很多，很多市民都非常重視個人的徵信狀況，因為假如房貸有了逾期現象，再申請貸款，銀行就會上浮利率，甚至拒貸。”

　　而一家股份制銀行的個貸部門人士則表示，該行發展個人消費貸款是為了抓住優質客戶。“假如一位市民貸款70萬元買房，他很可能是傾其所有支付了首付款。但如果一個人貸款十幾萬元進行合理消費，一方面説明他的消費意識比較超前，另一方面也説明他很可能具有較強的資金實力。對於這類客戶，我們可以通過辦理消費貸款把他吸引過來，以後他再有其他的理財需求，很可能也會到我們銀行辦理。”他説。

　　新報記者王婷