胡女士今年34歲，丈夫是工程師，孩子剛入學，夫妻倆實行的是AA制，通常由她來負責家裏的日常生活開銷，而孩子上學等大開銷，都由丈夫來付費。目前，胡女士月收入6000元，丈夫1萬元。每月基本生活開銷約6000元，孩子每月的教育支出1500元，養車費1500元，父母身體不太好，每月的醫療支出1000元左右。夫妻倆的年終獎加起來約15萬元至20萬元，每年出遊支出約4萬元。

　　家庭資産方面，除5萬元是活期存款外，主要是定期存款和國債，各30萬元，還有10萬元的金條。自住房市值約300多萬元，還打算購買一套小戶型的住房做養老之用。私家車市值8萬元左右。為此，由東方華爾高級理財規劃師劉婭楠為該家庭作規劃。

　　【理財規劃】

　　基金作為組合重點

　　該家庭風險承受能力較強，債券並不是投資的首選。由於胡女士對投資了解有限，因此不建議涉足直接股票投資。在整個投資組合中，可將基金作為投資的重點，選兩三隻比較好的基金組合，特別是股票型基金。同時要重點關注基金定投，不管是從養老、教育金的準備，還是從保值增值的角度來説，基金定投都可作為首選，因為它可以平攤風險，獲得高於平均收益的收益。銀行理財産品也比較適合該家庭。黃金的適量投資也視為優質之選，對於風險厭惡型投資者來説，購買黃金適合目前的社會經濟形勢，儲值功能較強，可降低資産風險。

　　全家年度結余9萬元至16萬元，可以考慮用每年結餘下的資金作中長期投資，達到資金長期穩定增長的目的。

　　靈活策略購投資房

　　該家庭打算購買一套小戶型住房，只是擔憂現在是否是出手的合適時機。目前，住建部再次重申樓市調控不放鬆，這表明未來樓市調控依然會持續從嚴。如果有降價幅度超過20%甚至更高的項目，而且符合自己的要求，比如交通便利，配套成熟等，就可考慮出手。否則，還可以按兵不動再觀望一段時間。如果決定出手，建議選定合適的住房後，以向銀行做按揭貸款的形式購買，這樣既可以減輕購房壓力，還可以將未用資金進行投資。

　　另外，其實“以房養老”不只是購買小戶型住宅房出租，買個商鋪出租也是養老的一種方式。

　　儘早籌備教育金

　　建議現在提早籌備孩子的教育金，每月可拿出1000元至2000元，長期堅持下來，12年以後當孩子上大學時，將是一筆可觀的資金。

　　具體來説，該家庭每月能結余4000元左右，建議將結余拿出2000元，選擇3至4隻偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是，只有堅持長期投資，優勢才真正能顯示出來。尤其值得提醒的是，很多人一到熊市或者股市不好的時候就會中斷定投，或者不敢開始定投，這些都是誤區。股市低迷正是定投介入的好時機。

　　此外，該家庭狀況中沒有提到家庭保障，不過根據夫妻倆的職業判斷，應該都具有基本的社會保障。如果雙方公司保障充足，建議胡女士和丈夫每人增加一份50萬元至100萬元保障額度的綜合意外傷害保險。如果公司只有基本的社保，建議夫妻倆再各自增加一份和社保互補的大病保險。孩子已經入學，一般學校都會要求購買一老一小保險以及少兒學平險，這兩份保險基本能滿足孩子的保障。