有利於解決農戶貸款難促進農戶貸款業務規範發展

　　新華社北京７月７日專電中國銀監會日前就《農戶貸款管理辦法》公開徵求意見。業內人士認為，管理辦法徵求意見稿力圖吸收前一階段農戶貸款的經驗教訓並以制度化的方式加以規定，有望促進農戶貸款業務規範發展，有利於解決農戶“貸款難”問題。

　　“三農”金融服務中，農戶金融服務、尤其是貸款服務一直是相對薄弱的環節，面臨很多困難和問題。

　　“一方面農戶的金融需求不斷上升，需要金融機構加大服務力度；另一方面農戶缺乏抵押物和報表，相對分散不易於風險監控，農戶貸款常常具有‘兩難’特徵——農戶難、金融機構也難。”中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山説。

　　數據顯示，截至２０１２年３月末，我國金融機構農戶貸款餘額３．３萬億元，比２００７年末增長１４６．７％，佔各項貸款的５．４％，佔涉農 貸款的２１．３％。

　　銀監會相關負責人表示，正在徵求意見的管理辦法結合農戶貸款特點，對業務發展與風險管理提出了具體要求，拓寬了法規覆蓋的業務範圍，強調保護農戶消費者權益，注重提高農戶貸款可獲得性和便利性，重點強化風險控制要求。

　　據了解，此前出臺的相關規範性文件只是針對農戶小額信用貸款和聯保貸款等小額業務，管理辦法對貸款進一步具體化，包括農戶大額、小額貸款，生産、生活貸款，並對抵押、擔保、信用等貸款方式進行了規範。

　　杜曉山認為，管理辦法的一個重要創新是，強調保護農戶消費者權益。徵求意見稿中陽光信貸、限時辦結、貸款到期前預先提示借款人安排還款、嚴禁亂收費等規範經營行為、嚴防假冒名貸款的規定，體現了對農戶權益的保護。

　　“同時，我認為還要加上對農戶的金融服務消費意識教育。農戶受種種因素制約，在金融消費意識上相對薄弱。”杜曉山説。

　　業內人士同時表示，管理辦法把國內外成功的貸前、貸中、貸後流程規定，激勵考核相關制度，例如審貸分開等，進行了制度性規範，這也是重要的進步。

　　管理辦法在業務發展和內部管理上向農戶貸款傾斜，包括激勵約束機制、責任制與容忍度，以鼓勵農戶貸款發展。同時，明確審貸與放貸相分離，強化貸後對賬檢查，要求建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次全面交叉核查制度等，有效防範假冒名貸款。

　　此外，針對農戶傳統缺乏抵押物、報表，缺乏信用記錄等導致難以獲得貸款的問題，管理辦法規定了如何建立農民信用檔案、利用信用檔案合理授信並制定了相關風險控制規範，有利於緩解農戶“貸款難”的問題。

　　但杜曉山對管理辦法中“嚴禁以現金方式發放貸款”的規定存有異議。他認為，對於分散、偏僻地區的小額度的農戶貸款，如果要求農戶必須開立銀行賬戶，可能會導致這些農戶要跑幾十里地辦賬戶、取錢，遇到急用貸款的時候十分不方便。對於這類貸款，他建議可採用流動貸款服務車，即固定日子到集市上進行現場貸款服務或上門服務等方式。因此，“一定金額範圍內的農戶貸款，建議也可用現金髮放”。

　　銀監會表示，社會各界針對管理辦法的有關意見和建議，可在８月６日前反饋給銀監會。銀監會將根據反饋意見，對管理辦法進一步修改完善，並適時發佈。