中銀財富杯理財之星：民生銀行青島分行理財經理馬曉紅

　　來源 半島都市報網絡版

　　案例：

　　滕女士40歲，為某公司行政職員，月薪5000元；丈夫吳先生46歲，目前是某大學的經濟學教授，月收入1.2萬元，並且在朋友成立的公司裏擔任經濟顧問，年收入12萬，夫妻雙方均有社會保險和住房公積金。女兒15歲，目前上初三，準備送女兒到美國大學就讀；吳先生的父母年邁在老家，無固定收入，準備近期接到青島贍養。吳先生家庭目前有2套住房，一套自住一套出租，均為貸款。股票投資90萬元，銀行存款20萬元，股票基金20萬元。

　　分析：

　　滕女士和吳先生夫婦是典型的高收入高支出的“夾心層”家庭，家庭資産較多，追求高品質的生活質量。贍養老人、女兒出國留學和夫妻退休後富足的生活儲備是家庭理財的目標。很顯然，在目前的情況下這些目標都可以輕鬆實現。因此，家庭理財的重點是考慮充足的保障，以防範各種風險和突發事件。合理分配資産，進行組合投資，分散投資風險。理財的原則應該以穩健為主，以確保家庭目標的實現。

　　首先，根據吳先生家庭情況來看，吳先生正處於個人事業的高峰期，而且吳先生是家庭收入的主要來源，個人收入超過家庭總收入的80%。因此，建立“防火墻”對家庭顯得特別重要。只有充分的保障，才能為家庭目標實現保駕護航，而目前的社會保險不能滿足家庭的保險保障。因此建議吳先生投保兩全保險、定期壽險、意外傷害險，經過初步測算保額應不低於200萬元。滕女士應投保重大疾病險。家庭保費預算建議不超過家庭總收入的10%。

　　其次，因為女兒的留學教育金和夫妻雙方的退休金儲備同等重要，所以建議使用目標並進法，分別專項儲備。女兒留學教育金預計需要100萬元，且三年後就將開始支出，所以應該以國債、理財産品或銀行存款等保守型産品儲備。退休金預計15年後開始支出，目前應該以基金定投或黃金定投等風險投資，結合國債等保守型産品相結合的方式進行。

　　第三，滕女士家庭目前的金融資産配置中高風險資産佔比過高，應考慮優化與風險性合理的資産配置。首先，準備好近一年的生活支出，選擇適當的儲蓄品種和風險等級較低的貨幣基金及銀行理財産品，一定不要都存在活期賬戶上或放置在家中，要通過適當的操作，實現利息最大化；其次，在目前的金融資産配置中股票型産品投資金額較多，佔家庭金融資産的84.6%。建議逐漸根據市場情況將部分股票變現買入債券型基金和銀行理財産品。或者將未來每年的結余資金，合理配置銀行理財産品和債券基金等穩健性投資産品，暫停股票和股票型基金的新投入。直至股票型産品佔金融資産比例降至50%。不同的理財産品穩定性和收益性及投資期限都不一樣，建議在購買之前與銀行的專業理財經理做好溝通。

　　財富增長，取之有道，選擇什麼樣的理財方式就是選擇什麼樣的生活！所謂的道是結合自身的情況，制訂理財計劃，合理分配資産，進行組合投資，並定期評估目標和計劃以實現財富增長。

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