選擇保險産品應以保障為先，保險産品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認識。從這一點來説，許多所謂的銀保産品並不適合我們。

　　【案例】

　　“我真的需要這麼多保險嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財經理為他打造的一份財務規劃卻讓秦先生産生了不解——分紅險、年金險、教育險……

　　“我和理財經理談到了子女的教育規劃，他為我推薦了一款教育險；我希望尋找一些投資産品，他建議我選擇投連險；我們聊到了退休問題，他説可以購買一份年金險……”理財經理的解釋是，這些保險産品不僅可以幫助秦先生實現各種規劃目標，還具有保障的功能，為秦先生的財富人生保駕護航。

　　【分析】

　　“財富保障人生”，保險越來越密集地出現在理財經理制定的財務規劃中。一方面，這是一種值得肯定的進步，因為以往很多人都過於強調投資，甚至把理財就簡單理解為投資賺錢，缺乏保障意識；但是，另外一方面，我們也要清醒認識到，保險産品有其自身的特性，包括賬戶管理、繳費方式、退出手段，儘管兼具有多種功能，但很多時候對於投資者來説，並不是最適合的選擇。

　　舉個例子來説，萬能險、投連險是最常被推薦的投資型保險。但是從投資的角度來考慮，萬能險、投連險一般都會有一定幅度的初始費用扣除率，投資者能夠看到的賬戶收益率都是指扣除這些費用後進入投資賬戶的資金所獲得的收益率。如果投資者是以尋求投資工具為目標的話，選擇基金等産品是更加具有投資效率的選擇。

　　又如在制訂養老規劃時，年金險是常見的産品。投保人躉交或是期繳一定數量的保費，在若干年後每年能夠獲得回報，期滿時還可以退還全額保費。但是事實上，如果我們計算上時間價值，就會發現這種類型的保險真正的收益率並不能夠讓人滿意，市場上完全有其他産品能夠獲得更好的回報。

　　【點評】

　　那麼，理財經理為何要鼎力推薦保險産品呢？

　　其中不乏營銷的成分。尤其是在外資銀行的産品線中，由於投資工具相對不完善，像目前外資銀行仍未獲得開放式基金的代銷資格，外資銀行所發行的理財産品主要以結構性産品為主，很少出現中資銀行常見的貨幣市場産品，銀保産品就成為了外資銀行突圍財富管理市場的最有利工具。我們並非全盤否認保險産品的多種功能，但是對於投資者來説，選擇保險産品仍應以保障為先，保險産品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認識。