來源 三湘都市報 記者 梁興

　　何先生今年37歲，經營一家小型廣告公司，公司每年凈利潤超過六十萬元，何先生的年薪為10萬元。何太太今年34歲，沒有工作。何先生的家庭成員還包括：一對兒女，分別為4歲和6歲；何先生父母，現年75歲。一家六口每月開支約需5000元。

　　何先生計劃兩年內換一套位於郊區的別墅。另外，何先生儘管家庭收入較高，但依然感到未來生活的壓力，如兒女的教育撫養、父母的養老、自己的退休規劃等。而面對鉅額的銀行存款，何先生也不知該如何分配和運用。

　　家庭資産掃描

　　資産方面，何先生有5萬元活期存款和180萬元定期存款，平時保持1萬元左右的現金。投資資産方面，何先生不久前購買了100萬元的股票型基金，目前虧損5萬元；一年前投資30萬炒股，如今只剩下50%。保障方面，何先生購買了五年期的返還型年金險35萬元。何先生一家目前居住的房子位於開福城區，是其父親的福利分房，約150平方米，市值約100萬元。

　　理財診斷

　　資金缺乏遠期規劃

　　何先生家庭的總體資産配置還算健康，風險投資的比例並不高，在合理的範圍內。但長期來看，何先生的所有資金幾乎都沒有作遠期規劃，這對財富長期積累不利，容易造成短線投機，導致財産損失。而且沒有進行專款專用的有效管理，這對家族事業長期發展不利。

　　整個家庭資産的凈值增長率為-4.45%，這個損失對於整個家庭來説是個不小的數字。

　　理財目標

　　1.子女教育：計劃子女18歲高中畢業後送他們出國留學，現金準備100萬元。

　　2.贍養父母：共同生活，在醫療方面大額支出準備金30萬元。

　　3.換房計劃：計劃兩年內在郊區購置一套別墅來替換目前的住房，200萬元左右。

　　保險設計

　　投保應主要考慮“頂梁柱”。在投保時，應該考慮給家庭主要收入來源者購買足夠的意外保險、終身壽險或者定期壽險，以防止因為“頂梁柱”遭遇不幸而使全家經濟陷入困境。給何先生設計的主險保額170萬，以確保何先生如有人身風險時，不影響家庭現有生活標準和其它的人生計劃。

　　降低現金持有率，適當投資債券基金整個家庭目前的流動性資産為296萬元，其中現金類資産超過了60%的份額。何先生家庭的現金持有率和持有成本過高，不利於現有財富的穩定增值。如果何先生偏向於保守，可以降低2/3以上的現金類資産，直接投向國債或債券型基金；如果偏向於激進，則可以利用一半左右的現金資産逢低追加股票型基金，攤薄前期成本，等待股市回暖。

　　高回報績優股是子女教育準備金的不錯選擇

　　何先生的一雙子女年齡都還比較小，所以作為教育計劃準備金的資産類型應以高成長、高回報為目標，有潛力的不動産類投資和績優的股權類投資都是不錯的選擇。

　　父母養老準備金可選擇貨幣市場型基金

　　另一方面，何先生父母年事已高，為父母的贍養和醫療的準備金則迫在眉睫，這一部分資産適合選擇流動性高、回報穩定的類型，包括了各大銀行的保本固定收益類理財産品、大型基金公司旗下優質的貨幣市場型基金等。

　　本期點評： 中國銀行湖南省分行財富管理中心理財師 劉潭