光大銀行青島威海路支行行長 宗學哲 銀行産品是否實現保本保息，除了看協議是否標明保本保息之外，還要看投資方向和預期收益率

　　對於普通老百姓來説，當前房價下跌，股市震蕩，國債搶不上，信託夠不著，可以投資的渠道只有銀行理財産品了，可是銀行理財也不是隨便一買就穩賺不賠，有些理財産品最好別碰。

　　保本保息，但收益太低的

　　買理財和儲蓄存款相比，要犧牲流動性，賺的就是一個高收益，但是目前部分銀行發行的保本固型收益型理財産品的收益卻和定期儲蓄差不多，這就失去了買理財産品賺取高收益的意義了。其實銀行産品是否實現保本保息，除了看協議是否標明保本保息之外，還要看投資方向和預期收益率，如果投資渠道是高等級債券、國家電網、鐵道部等穩妥渠道，且收益率在5%以下，那這樣的産品實際上也是能保證本金和收益的。所以，同樣情況下，兩款半年的理財産品，如果保本保息的産品年收益是3.7%，而投資方向為鐵道部的非保本浮動收益産品年收益為4.8%，那肯定要拋棄前者選後者。

　　保證本金，但收益太高的

　　有的銀行理財産品屬於保本浮動收益型，預期最高年收益可達20%，那麼這款産品的收益率可能是0~20%，而個別銀行在宣傳的時候只把最高收益20%打在廣告上，最低收益卻沒有寫明。這樣容易使客戶認為這款産品的年收益是20%，而忽視零收益這一條款。從目前此類産品的歷史運作情況來看，實現20%收益率的概率幾乎為零，而實現零收益的概率卻很大。如果自己的辛苦錢在銀行放了一年，收益一分也拿不到，豈不是竹籃打水一場空。

　　收益較高，但期限太短的

　　“我行正在發售20天短期理財産品，年收益高達5%”，很多人便認為，買半年的才4.8%，還是買20天的合算！於是大家紛紛搶購短期高收益理財産品。實際上，如果資金確實是20天之後要用，那麼買這種短期理財會略微合算，但如果資金短期沒有明確用途，那20天到期後，資金就會回到活期賬戶上，一般要再等10天左右才會選到下一個短期理財産品，即使短期理財收益一直維持5%的高位，那幾個月下來，你實際拿到的收益僅僅為3.4%左右隨便買個時間稍長點的理財産品都會比這高！

　　産品不錯，但銜接不好的

　　有些理財産品無論從穩妥性和收益性都挑不出毛病，但唯一有一點不好，就是理財到期後，這家銀行沒有銜接的産品，最少等上一兩個月才會推出一期，這樣到期資金會在活期賬戶上“躺”好長一段時間買理財比買國債還難，這樣的産品也不能買。選理財不要看單一理財期的收益，如果銀行産品線豐富，到期後接著就會有接續産品，有的甚至當天就能買上當天起息的新産品，能夠無縫銜接和滾動理財，這樣才能實現理財收益的最大化。