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80後家庭寶寶將出生如何理財

發佈時間:2012年05月17日 17:36 | 進入復興論壇 | 來源:合肥晚報 | 手機看視頻


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  蘇先生和妻子兩人都是80後,目前都在事業單位工作,月收入共9000元,另有年終獎2萬元,住房公積金2.4萬元,社保醫保都有。力了。

  理財目標

  1.為孩子準備“奶粉錢”和教育資金 2.早日還貸,擺脫“房奴”身份 3.購買一定的保險,考慮養老問題

  財務分析

  夫妻倆扣除三險一金稅後年收入10.88萬元,按照8%公積金提取比例,兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬元,沒有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬元,還算節約,但其他支出5萬元,花費較大,年結余3.48萬元,儲蓄率32%,屬於中等水平。伴隨寶寶出生,每年將增加養育費用,會面臨較大壓力。 現有資産中生息資産偏少,僅是公積金2.4萬元,且只有3.1%的年化收益,急需累積生息資産增加理財收入。而保障方面只有單位代繳的社保,如遭遇意外,家庭生活缺乏全面保障。 蘇先生目前處於家庭的形成期和事業的起步期,收入穩定並能逐年增加,但即將面臨養育子女的生活費用、教育費用以及提高未來生活質量、養老的要求,都是其工作期間所面臨的財務壓力,所以需要量入為出,減少不必要的開支,增加儲蓄結余,提高生息資産比重,合理資産配置,增加理財收入,才能實現家庭資産的穩步增長,平衡人生各階段的財務收支,實現生活目標。

  理財建議

  建議將現在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元,結余的2.5萬元中,1萬元作為寶寶每年養育費用,0.8萬元採取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金,0.7萬元作為未來養老和保險儲備。

  公積金房貸不建議提前還款

  目前5年期以上公積金貸款利率4.9%,比商業住房貸款優惠2個百分點,而且每年能提取公積金還貸,沒有資金壓力,因此不建議提前還貸,但要做好當前累積資産的合理投資,儘量讓其綜合收益超過貸款利率,並利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續費等手段,巧妙利用財務杠桿效應快速積累資産。

  夫妻都買保險防意外和養老

  建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(意外身故或高殘受益人可領取保險金),保額60萬元,每年交費共2100元,此險種每年的保費較少,保額較高,較適合成長期家庭。另外,兩人各投保一份不低於20萬元保額的大病及醫療保險也是必要的,每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休後都可領取養老金(按照工作期收入打5折),生活開支下降,且現在就開始累積養老資産,預計屆時無養老資金缺口。

  留足預備金再按比例做投資

  留足2萬元預備金(通知存款、銀行按日開放短期理財産品)後,其餘存量資産和當年累積資金可按照股票(股票型基金或股權投資産品)60%、債券(銀行固定收益理財産品、債券基金或國債)40%的比例配置,在把控風險的前提下,綜合年化預期收益率可達6%~8%,滿足李先生當前的子女養育和養老保障需要綽綽有餘。 本期理財顧問:工行省分行國際金融理財師(CFP)黃嘉

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