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馬紅漫:車險改革當以提升保障功能為目標

發佈時間:2012年04月30日 02:11 | 進入復興論壇 | 來源:京華時報 | 手機看視頻


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  商業車險費率市場化改革正式啟動。保監會近日下發《通知》,對“高保低賠”、“無責不賠”等問題提出了解決方案。同時保監會還提出,保險公司或可根據市場環境和經營情況對費率打折。

  此次商業車險費率改革為保險公司打開了價格下浮空間,有利於滿足日益多樣化的市場需求。但需要提及的是,車險制度設計初衷是為道路運行車輛的安全編織一張保障網,相關改革當以提升保險服務為根本指向。就此而言,圍繞車險費率的革新也應以釋放保險公司經營活力、提升服務品質為核心,謹防惡性低價競爭現象的産生。

  可以説,保監會此次下發《通知》的最大亮點就在於,對此前較為僵化的商業車險收費模式提出改革,在“限高不限低”的框架下,有資質的保險公司可突破以往最高7折的保費優惠上限,在費率設計上擁有了更大的彈性,並讓廣大投保車主從中受惠。與此同時,《通知》還規定車輛投保將按實際價值承保,並推出“代位求償”制度,良好地解決了意見較為集中的“高保低賠”、“無責不賠”等不合理現象,提高了商業車險的保障力度。

  不過,鼓勵車險費率水平合理降低的舉措雖值得肯定,但不應將其視為車險制度改革的根本目標。相反,對於一些大型公司通過不合理低費率惡意搶佔市場份額的行為,主管部門還應當加強監管,為不同規模的保險公司營造一個公平競爭環境。可以説,為保險公司打開車險費率下行空間的目的,應該鼓勵其根據市場現狀研發更多個性化産品、積極探索增值服務種類,以提高廣大投保人汽車生活品質,繼而在服務水平、市場口碑等方面展開有效競爭。

  當然,我國車險市場尚未進入快速發展時期,市場主體不成熟、汽車消費結構變化迅速等客觀因素的存在,決定了車輛保險制度改革不可能一蹴而就。一方面,目前不少保險公司的出險率已高達70%,經營車險成為微利業務,再加上許多保險公司的成立沿革較短、管理經驗欠缺、服務意識薄弱,難免出現低端重復競爭的格局;另一方面,隨著近年來高端品牌汽車尤其是豪車消費量激增,保險公司往往面臨保費收入高、賠付率更高的尷尬,以至於屢屢將這些高端市場客戶拒之門外,車險的保障功能由此受挫。恰因此,主管部門在適度提高保險公司産品、保費設計靈活性的同時,也應加強行業整體規制工作,高屋建瓴地推動車險市場向透明化、高效率方向發展。

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