保監會叫停機動車輛商業保險三處霸王條款

　　3月8日，中國保監會出臺了《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》。它叫停了“無責不賠”、“高保低賠”、“不計免賠”這三處霸王條款。

　　“無責不賠”被廢除

　　防止責任方賴賬

　　新規定中最引人注目的當屬“無責不賠”被廢除。所謂“無責不賠”，即在交通事故中，投保車輛若無事故責任，即便車輛遭受損失，自己的投保公司也無需承擔責任。例説，甲車被乙追尾，車輛遭受嚴重損失，乙負全責，那麼甲方的損失必須由乙方或其保險公司支付。但乙方如果賴賬不賠，甲方既找不到乙方，又無法找到其保險公司，而自己的保險公司也不負責賠償，那麼損失最終還要自己承擔。

　　《通知》廢除了“無責不賠”，明確規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應行使代位求償權，先行向車主支付賠償款，然後向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金。因此，只要甲買了車損險，他只要找自己的保險公司，就能拿到修車款。此條款一旦實施，將使車主的權益得到保障。

　　“高保低賠”叫停

　　舊車改按現價投保

　　《通知》還叫停了車險理賠時“高保低賠”的慣例。過去，機動車投保商業保險時，是按新車價格進行投保，而理賠時卻按照舊車的實際價值進行。

　　劉先生最近給開了7年的車續投車損險，他當年購買這輛車時價格為20萬元左右。劉先生到了保險公司才知道，車損險續保還是要按照新車的價格來算，保費需要1600元左右，但實際上，這輛車開了7年之後，現在也就值八萬元左右，如果按照這個價格投保，保費還不到1000元。王先生與保險公司協商，對方表示，就算車輛折舊了，一般車損險最低還是按照新車購置價的80%來計算。但是，如果王先生這輛車完全損毀了，保險公司只按照八萬元的現價來賠付。

　　針對這個問題，《通知》規定，車損險投保時，將按被保險機動車的實際價值進行確定，由保險公司和車主雙方協同約定保險金額。這一規定使得年限較長的車輛投保時能確實得到實惠。

　　不計免賠險附加險終止

　　保費節約10%

　　在很多人眼裏，不計免賠險就是不管什麼情況下都可以獲得全額理賠的保險，但過去並非如此。不計免賠險有四不賠，即加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故和事故責任難確定這四種情況，被保險人是得不到理賠的。

　　比如，小王外出洽談業務時，愛車被撞損失嚴重，但又找不到肇事者，保險公司告知不計免賠險失效，小王要承擔30%的損失。因為按照保險條例規定，車損險當中應當由第三方負責賠償的，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率，由被保險人承擔30%的損失。小王的愛車在停放期間被撞，他又無法找到肇事者，即使投了不計免賠險，也得不到全額賠償。

　　過去車主必須額外購買不計免賠附加險，才能享受到更多的賠付。新規取消了這一附加險種，車主大概可節約超過10%的保費。