張小樂

　　目前關於銀行收費，監管部門查得緊、媒體盯得勤，於是該公示的公示，該取消的取消，銀行表現總體不錯。不過，筆者還是隱約感到這表面平靜之下的“不平靜”，部分項目不收費後，服務會不會打折扣，成本會不會轉嫁等又成為現實問題。

　　根據中國銀監會規定，商業銀行不得對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業收取財務顧問費、諮詢費等費用。銀行的執行“沒二話”，如今任何一家銀行，對此項目是否收費的回答都是“不收”，部分銀行還明確表示小企業貸款除收取利息外，不再加收任何其他費用。據了解，從4月1日後，部分銀行不僅停止了包括財務顧問、額度佔用等收費，還在清退部分自3月1日起發生的上述費用。

　　但筆者還是聽到“弦外之音”。農業銀行漕河涇支行工作人員“吐槽”：“現在誰敢‘頂風作案’？不過這樣也好，之前中間業務有指標，現在部分項目不收費就等於沒有此項指標。”筆者一熟識的建設銀行信貸員講出了他的擔心：小企業面臨的不僅僅是缺錢的問題，像財務諮詢等服務，小企業其實很需要，沒有指標壓力會不會導致銀行對小企業的此類服務縮水，目前還是個未知數。

　　服務縮水是個問題，“費改息”也是隱憂。在銀行中間業務考核壓力下，以往銀行貸款的收益往往拆成兩部分，即貸款利息和財務顧問等中間業務費用，如此記賬可以增厚銀行中間業務收入。銀行停止收費後，一種可能的結果是本就高於其他企業貸款的小企業貸款利率出現一定幅度上浮，銀行以差額彌補“損失”，讓“羊毛出在羊身上”。

　　理論上，以貸轉存、存貸挂鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉嫁成本等七類問題，特別是對小微企業和“三農”貸款的利率上浮和成本轉嫁問題，都在監管部門嚴管之列。不過，嚴管之下又似乎有空可鑽。小企業貸款利率視企業風險由銀行自主決定。這種“市場行為”只要“包裝”合理，比如在上浮20%的基礎上，再上浮5%─10%，只要漲得不離譜，還真難説是“故意之舉”。

　　全國開展整肅銀行亂收費行動，本是正本清源，規範行業經營。所以，作為商業銀行，筆者希望舉止合規、思行一體，別“另有想法”。