在龍年開春之際，溫州的民間金融迎來了“龍抬頭”的機會：國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。

　　設立溫州市金融綜合改革試驗區的目的，是通過金融體制創新，構建與溫州經濟配套的多元化金融體系，改進金融服務，增強防範和化解金融風險的能力，為全國金融改革提供經驗。溫州任重而道遠。

　　溫州已經做強了民營企業。民營經濟在東北和中西部地區還處於邊緣的時候，就成為了溫州經濟的主流，形成了馳名中外的“溫州模式”，積聚了8000億至1萬億元的民間資本。但溫州的金融體制與全國其他地方一樣，民間金融滯後於實體經濟發展的需求。

　　實踐證明，國有金融機構不能滿足溫州經濟發展的需要。與溫州民營經濟配套的，是民間金融。現在，溫州迎來了金融綜合改革的春風，有機會把民間金融做強，讓民間金融成為溫州民營經濟的核心，引導資源合理配置，服務實體經濟，幫助溫州實現經濟轉型。

　　在高利貸危機中醞釀的溫州金融綜合改革方案，只不過是民間金融種類的“集大成者”。國務院批准溫州金融綜合改革能做的12個事項中，開展個人境外直接投資試點是其最大的亮點。這意味著資本項目的人民幣可自由兌換已經破冰。

　　國務院並沒有給予溫州特殊的優惠政策。中央政府給予溫州更多的，是對金融創新的支持和鼓勵。因此，做強溫州民間金融，關鍵在於溫州要敢闖、敢試。溫州金融綜合改革可以在投資和融資的市場化方面有所作為：

　　第一，給予民間資本充分的投資自由。投資自由是經濟自由不可或缺的拼圖，既是重大戰略問題，又是國民的基本權利。沒有投資自由，就不是真正的市場經濟。如果溫州能落實國務院的“非公36條”和“民間投資36條”，投資市場就會産生更多合法的投資渠道和財産性收入，積蓄的8000億至1萬億元民間資本之水被疏導至合法的投資出路，自然不會形成高利貸泡沫，也就用不著讓“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”費力不討好地堵塞民間資本之水。

　　第二，在民間借貸領域嘗試利率市場化，以平抑高利貸。為了體現“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則，溫州金融綜合改革試行民間借貸利率市場化，不限定民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。如果讓利率在市場上自由競爭，反而不會出現普遍的高利貸。

　　最高4倍利率的規定是否合理？有何依據？沒有人知道。這一規定不是法律規定，而是部門規章規定，並與《中華人民共和國合同法》第十二章“借款合同”的法律規定相衝突。而且這一部門規定，在現實中形同虛設。如果一個規定得不到民間的普遍認可，在實踐中沒人執行，這個規定就失去了存在的必要。

　　2002年中央銀行關於民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規定，在2004年中央銀行確定“金融機構貸款利率原則上不再設定上限”的規定面前失去了實際意義。

　　中國將來要實行利率市場化。銀行的利率都要市場化，基準利率不存在，就無法界定和限定4倍基準利率。

　　銀監會主席助理閻慶民認為，利率市場化可以發揮市場資金的配置作用，有助於減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現。近年來實體經濟對資金的需求從正規金融渠道得不到滿足，很多企業都通過民間借貸獲得資金融通，如果加快推進利率市場化，這種情況應該可以得到有效緩解。