王石川

　　經過6次修訂,歷時近一年擬訂的商業車險條款終於敲定。3月14日,中國保險行業協會正式發佈《機動車輛商業保險示範條款》,除了廢除被業界譽為“霸王條款”的“高保低賠”、“無責不賠”外,《示範條款》中對於車險“代位求償”制度的規定、索賠資料手續的簡化提出明確要求,將顯著減少理賠糾紛(3月15日《京華時報》)。

　　對廣大車主來説,“高保低賠”、“無責不賠”等霸王條款被廢除,這是一則值得擊掌相慶的消息。多年來,“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”等粗暴規定,猶如潛入車主眼中的一枚枚硬刺,車主痛苦不堪,卻難以自拔。以“高保低賠”為例,車主投保商業保險時,主要參考新車購置價,而理賠時卻以車輛老舊的實價進行。如此明顯傷害車主權益的霸王條款,一直橫亙不去。如今,在多方理性博弈之下,終於作古。

　　當然,在欣慰之餘不必過於樂觀。保險公司還有不少霸王條款,比如,新車車主經常遭遇到的“保險責任空白期”。據報道,北京一車主買了輛新車,樂呵呵地從4S店開回家,沒想到上路幾分鐘後,就出了車禍。雖然他剛在4S店裏上了交強險和商業車險,但保險公司不給賠,藉口是保單還沒生效。原來,目前保險公司提供的商業車險格式條款,往往約定保單從交費次日零時生效,而這個時間距離交費的時間往往相隔十幾個小時。簽訂合同時,不少保險公司並未告知車主這一細節,即便告知也涉嫌霸王,為何不能像交強險那樣採用保單即刻生效的方式?説白了,這是保險公司故意規避自身責任而已。

　　在多方合力下,“高保低賠”倒了,那麼,像“保險責任空白期”何時倒掉?“高保低賠”倒掉,與車主抗爭有關,與輿論力量有關,與律師介入有關,也與消協關注有關。多年前,中消協與一些地方消協就呼籲廢除“高保低賠”等霸王條款。正所謂“掃帚不到,灰塵不掉”,沒有持續而有力的博弈,沒有多方合力的堅持,那些傲慢的霸王條款不可能甘心退出歷史舞臺。“高保低賠”如此,其他霸王條款也是如此。

　　要將“保險責任空白期”等霸王條款掃地出門,光靠車主的力量還不夠,還應該聯合行動。2010年,國家工商行政管理總局發佈了《合同違法行為監督處理辦法》,該條款劍之所指是近年來消費者反映強烈的霸王條款,諸如“本公司擁有最終解釋權”、“客戶不得以任何理由退貨”、“如遇損壞只賠償同類膠卷”等不平等格式條款,皆被列為違法條款。為了將霸王條款清理乾淨,除了工商部門,司法部門以及保險公司的主管部門不妨也積極介入,來一次細緻而有力的大掃除。

　　此外,消費者協會更是當仁不讓,比如,可以以提起公益訴訟的方式捍衛車主權益。眾所週知,去年10月,全國人大常委會對民事訴訟法進行修改,該法的修正案草案首次賦予了社會團體提起公益訴訟的資格──“對污染環境、侵害眾多消費者合法權益等損害社會公共利益的行為,有關機關、社會團體可以向人民法院提起訴訟”,一旦民訴法修正案草案通過,必將極大地推動公益訴訟闊步前行。而作為社會團體的消協,自然擁有提起公益訴訟的資格。如果公益訴訟蔚然成風,必能狠狠地打擊保險業的不正之風。

　　制度設計更健全,公平正義才能以看得見的方式實現,當車主的合法權益被有力保護,才可能實現多贏結局。期待保險公司少吃“霸王餐”,更期待其他行業也少吃或不吃“霸王餐”。