醞釀多時的車險費率市場化改革終於開步。中國保監會日前發佈《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，不僅針對“高保低賠”、“無責不賠”等與廣大投保人利益密切相關的熱點問題，而且商業車險費率優惠有望低於7折現行“底線”，給消費者帶來更多實惠。

　　舊車可“實保實賠”

　　在杭州某省級單位工作的秦先生2003年所購一輛1.8排量的寶來車，迄今已近10年，上個月到保險公司續保，車損險仍被要求按最新的新車購置價15.17萬元進行投保。秦先生提出異議，但被告知若不按新車價足額投保，出險時保險公司只能按車輛實際價值的70%予以賠付。無奈之下秦先生只得就範。

　　隨著《通知》出臺，車險“高保低賠”這一條款被叫停，按新規定，車損險投保時，將按被保險機動車的實際價值進行確定，由保險公司和車主雙方協商約定保險金額。

　　“無責不賠”行不通了

　　《通知》的另一亮點，是叫停了為消費者所詬病的“無責不賠”條款。“無責不賠”是指車輛在交通事故中受損，車主無責的情況下，若肇事方拖延賠償，保險公司也會以“無責不賠”為由拒絕賠償車主。

　　為解決這一問題，《通知》進一步明確在車險領域實施“代位求償”機制。所謂“代位求償”是指發生事故，一方無責，一方全責，在全責方不履行賠償責任的情況下，無責方可以先要求無責方承保的保險公司先賠償，然後再向事故責任方或責任方所在的保險公司追討保險賠償金。此舉將最大限度地讓受損車主及時得到賠償。

　　平安財産保險浙江分公司杭州營銷部經理胡曉萍表示，落實“代位求償”對投保者最大的好處是，一旦出險，無需再像現在這樣由無責方車主苦苦尋求索賠，尤其是面對責任方不是機動車，或者對方的機動車沒有上保險的情形時，也可以通過第三者責任險從保險公司獲得賠償。

　　車險費率或將低於7折

　　《通知》中有關車險費率市場化改革引人注目，即在保證保費充足的前提下，對商業車險費率採取“限高不限低”的監管思路，並規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。這意味著只要滿足監管規定，理論上商業車險費率打折將不“封頂”。而按目前保監會規定，國內商業車險按基準費率最多可打7折。

　　浙江大學金融理財研究中心副主任嚴順富表示，一旦實行對費率“限高不限低”，意味著將來只限制各家公司最高保費，最低保費不作限制，各家保險公司完全可以把保費降得更低，也就是説，消費者今後有可能拿到比7折更低的優惠折扣。

　　浙商保險相關人士認為，保監會推動車險費率市場化改革的意圖其實很明確。一方面，消費者可以通過權衡價格與服務，作出最利於自己的投保選擇；另一方面，保險公司通過對不同銷售渠道的産品設置不同的費用率，比如，通過電話、網絡投保等獲取成本較低的渠道，減少原本轉嫁于消費者的渠道獲取成本，從而實質性降低消費者的購買成本，也使消費者從中受益。記者 金濤