蘇微佳

　　中國保監會日前發佈《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），明確對對符合要求的保險公司放開商業車險條款費率制定的自主權，並強化保險公司提示説明義務、規範商業車險免責條款、解決車險理賠難問題。

　　核心：自主定價權

　　保監會對不同風險承受能力的保險公司規定了3種階梯狀的商業車險條款費率研發機制：所有財産保險公司都可以參考和使用中保協的“示範條款”和行業參考純損失率擬訂商業車險條款費率；連續兩個會計年度綜合成本率低於行業平均水平且低於100%的財産保險公司，可以在“示範條款”基礎上適當增加商業車險條款的保險責任；鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立開發商業車險條款和費率。

　　保險公司如果希望獲得商業車險條款和費率自主開發權，需滿足5方面要求：治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低於100%；經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高於150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；設置專門的商業車險産品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。

　　不過，財險公司一經發現有經審計的上年度償付能力充足率低於100%或連續兩個會計年度綜合成本率高於100%，那麼將被保監會責令停止使用自有數據制訂的商業車險條款和費率。

　　聚焦：消費者權益

　　在消費者權益保護方面，《通知》對前期消費者反映集中的問題進行了明確。

　　《通知》規定保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用“紅色四號”以上字體增加“責任免除特別提示”，並採用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向客戶作出明確説明；商業車險條款不得出現免除保險公司依法應承擔的義務或者加重客戶責任的條款，不得出現排除客戶依法享有的權利的條款。

　　對於“高保低賠”、“無責免賠”等社會關注度較高的問題，《通知》要求保險公司應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　此外，《通知》還規定保險公司制訂的商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，並做好相關的配套工作。