李明

　　近日，李女士打電話到保險公司辦理車險續保。經過信息的核實，相同的險種和保額，保險公司今年的報價比去年高出800多元，車險保費超過6250元。起初還以為是保險公司故意漲價，可一圈詢價電話打下來之後，李女士發現第一家的報價竟然還是最低的一個。

　　保險公司告知李女士，2011年車輛有過3次理賠記錄和1次超速違法行為，兩項合計今年保險費就比去年上漲了20%。而且，無論在哪家保險公司續保車險，李女士都無法回避這個費率上浮的結果。

　　實際上，影響車輛保費增減的因素有很多。根據中保協制定的車險費率調整系數表，影響商業車險費率調整的因子共有11項，包括上年賠款記錄、多險種同時投保、客戶忠誠度、平均年行駛里程、安全駕駛、約定行駛區域、指定駕駛人、性別、年齡、駕齡、車型。

　　在眾多浮動因子中，歷史賠款記錄的作用方式最為簡單和直觀。上年發生3次賠款記錄，費率就需要上浮10%；發生4次賠款記錄，費率就上浮20%；發生5次賠款記錄，費率就要上浮30%。相反，如果連續3年都沒有理賠記錄，那麼就可以享受費率下浮30%的優待。一般情況下，車主都能準確掌握自己車輛的當年理賠信息，從而合理避免次年費率上漲的情況。

　　安全駕駛信息同樣是對車險保費影響最大的因素。根據上海市有關規定，機動車有超速行駛50%以上、違反交通信號燈、逆向行駛等違法行為的，每項每次會導致交強險費率上調20%；有飲酒後駕駛違法行為記錄的，續保時每次將導致車險費率上浮15%；有醉酒後駕駛違法行為記錄的，續保時每次導致費率上浮30%。不過，各項交通違法行為年度累加上浮上限不超過60%。

　　據知情人士透露，雖然財險公司目前無法完全擺脫保費規模發展的模式，但已經對車險業務的經營品質形成了更高需求。最實際的例子就是，因上年理賠次數過多而遭遇商業險拒保的案例逐年增多。一般情況下，上年理賠次數達到5次的車輛，就會被保險公司列入控保業務的範圍。

　　筆者建議廣大車主，要避免車險保費漲價的情況出現，首先就要了解車險費率上漲和下浮的規則，隨後在規則允許的範圍內使用自己的權利。以李女士為例，對於金額小于500元的案件，可以不必向保險公司索賠，那麼就可以減少理賠次數。