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業內建言:將小微企業不良率容忍度提至3%

發佈時間:2012年02月24日 19:34 | 進入復興論壇 | 來源:證券時報 | 手機看視頻


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  如果按照去年10月國務院出臺的“國9條”中關於“適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度”的原則性意見,上調小微不良率容忍度,將會對全國銀行業金融機構(含商業銀行、政策性銀行及其他類金融機構)貸款餘額和不良貸款率帶來怎樣的影響?在接受證券時報記者採訪時,某銀行深圳分行高管歐陽韶輝列出了一組測算數據。

  據他預算,2011年末全國銀行業金融機構貸款餘額約58.3萬億元,不良貸款餘額為1.05萬億元,不良貸款率在1.8%左右;其中小微企業貸款餘額約10.4萬億元,不良貸款餘額約2100億元,不良貸款率在2%左右。

  歐陽韶輝表示,在此基數上,如設定對小微企業不良貸款率容忍上限為6%,並假設實際執行結果不良貸款率確達6%,其他條件不變,小微企業不良貸款餘額從2100億增至6240億元,未來全國銀行業金融機構不良貸款餘額將達1.46萬億元,不良貸款率將達到2.5%。以此測算上限為5%、4%、3%的情況,全國銀行業金融機構不良貸款率將分別是2.33%、2.15%、1.98%。

  “據我的理解,按目前全國銀行業金融機構風險偏好、風險管理能力、收入結構、利差水平及利率市場化的變化趨勢,全國銀行業金融機構不良貸款率維持在2.5%以內,對銀行業可持續發展更為有利。因此,全國一盤棋式地將小微企業不良貸款率的容忍上限設定為6%以下,對銀行業金融機構資産質量的影響是可以接受的。”歐陽韶輝説,“只有將不良貸款率容忍上限提高到較合理水平,銀行業金融機構對小微企業的行業準入、企業資質、項目前景等多項條件都可實質性降低要求,小微企業獲得貸款才可能更容易一些。”

  根據進一步測算,如果將小微企業不良貸款率容忍上限設為3%,雖然僅比目前2%左右提高了1個百分點,但對業務人員而言,將由原來平均50筆業務才允許1筆發生風險的要求降低到每34筆業務允許1筆發生風險,客戶經理、審查人員、審批人員風險控制的壓力減輕不言自明。

  從行業情況看,每位客戶經理平均管戶能力約為40個~60個,最佳管戶數量在40個左右,如果每做30多筆業務可以允許1筆發生風險,客戶經理放開手腳做業務將成為可能。

  歐陽韶輝建議,監管部門不妨出臺機構評價等配套細則確保政策執行,讓各銀行業金融機構根據自身情況在3%左右適度確定一個小微企業不良貸款率的容忍度,並建立盡職免責等機制。只有監管部門和銀行上下鬆綁,從事業務的客戶經理才願意大力推動小微企業貸款增長。

  不過,受訪的平安銀行一位人士則認為,3%的不良貸款容忍度對於銀行而言是一個非常高的水平,執行起來需要非常大的勇氣。現階段銀行管理思維仍是“嚴控不良率”,要扭轉這一思路,需要一個系統性工程。(潘玉蓉)

  小微企業不良率對銀行業金融機構資産質量影響預測

  (單位:億元)

  小微企業不良貸款率假設值 2% 3% 4% 5% 6%

  小微企業不良貸款餘額 2100 3120 4160 5200 6240

  銀行業金融機構不良貸款餘額 10500 11500 12600 13600 14600

  銀行業金融機構不良貸款率 1.8% 1.98% 2.15% 2.33% 2.5%

  本版製表:潘玉蓉

  (來源:證券時報)

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