如果按照去年10月國務院出臺的“國9條”中關於“適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度”的原則性意見，上調小微不良率容忍度，將會對全國銀行業金融機構（含商業銀行、政策性銀行及其他類金融機構）貸款餘額和不良貸款率帶來怎樣的影響？在接受證券時報記者採訪時，某銀行深圳分行高管歐陽韶輝列出了一組測算數據。

　　據他預算，2011年末全國銀行業金融機構貸款餘額約58.3萬億元，不良貸款餘額為1.05萬億元，不良貸款率在1.8%左右；其中小微企業貸款餘額約10.4萬億元，不良貸款餘額約2100億元，不良貸款率在2%左右。

　　歐陽韶輝表示，在此基數上，如設定對小微企業不良貸款率容忍上限為6%，並假設實際執行結果不良貸款率確達6%，其他條件不變，小微企業不良貸款餘額從2100億增至6240億元，未來全國銀行業金融機構不良貸款餘額將達1.46萬億元，不良貸款率將達到2.5%。以此測算上限為5%、4%、3%的情況，全國銀行業金融機構不良貸款率將分別是2.33%、2.15%、1.98%。

　　“據我的理解，按目前全國銀行業金融機構風險偏好、風險管理能力、收入結構、利差水平及利率市場化的變化趨勢，全國銀行業金融機構不良貸款率維持在2.5%以內，對銀行業可持續發展更為有利。因此，全國一盤棋式地將小微企業不良貸款率的容忍上限設定為6%以下，對銀行業金融機構資産質量的影響是可以接受的。”歐陽韶輝説，“只有將不良貸款率容忍上限提高到較合理水平，銀行業金融機構對小微企業的行業準入、企業資質、項目前景等多項條件都可實質性降低要求，小微企業獲得貸款才可能更容易一些。”

　　根據進一步測算，如果將小微企業不良貸款率容忍上限設為3%，雖然僅比目前2%左右提高了1個百分點，但對業務人員而言，將由原來平均50筆業務才允許1筆發生風險的要求降低到每34筆業務允許1筆發生風險，客戶經理、審查人員、審批人員風險控制的壓力減輕不言自明。

　　從行業情況看，每位客戶經理平均管戶能力約為40個～60個，最佳管戶數量在40個左右，如果每做30多筆業務可以允許1筆發生風險，客戶經理放開手腳做業務將成為可能。

　　歐陽韶輝建議，監管部門不妨出臺機構評價等配套細則確保政策執行，讓各銀行業金融機構根據自身情況在3%左右適度確定一個小微企業不良貸款率的容忍度，並建立盡職免責等機制。只有監管部門和銀行上下鬆綁，從事業務的客戶經理才願意大力推動小微企業貸款增長。

　　不過，受訪的平安銀行一位人士則認為，3%的不良貸款容忍度對於銀行而言是一個非常高的水平，執行起來需要非常大的勇氣。現階段銀行管理思維仍是“嚴控不良率”，要扭轉這一思路，需要一個系統性工程。(潘玉蓉)

　　小微企業不良率對銀行業金融機構資産質量影響預測

　　（單位：億元）

　　小微企業不良貸款率假設值 2％ 3％ 4％ 5％ 6％

　　小微企業不良貸款餘額 2100 3120 4160 5200 6240

　　銀行業金融機構不良貸款餘額 10500 11500 12600 13600 14600

　　銀行業金融機構不良貸款率 1．8％ 1．98％ 2．15％ 2．33％ 2．5％

　　本版製表：潘玉蓉

　　(來源:證券時報)