如今，農民多戶聯保貸款並不新鮮。但是通過農民專業合作社模式進行聯保，卻有新意和優勢。傳統的聯保貸款擔保多為一次性，各個農戶在生産、營銷領域並沒有合作，監督機制比較弱，尋找擔保的隱性成本較高，風險也高。農民合作社框架下的聯保，實現了分散農戶的信用疊加，解決了農民由於實力弱、自有資産缺乏而導致的貸款難題。

　　合作社的信貸擔保互助，溝通了社員和銀行的信息不對稱問題。傳統的農業貸款，銀行放貸會糾結於是否獲得了農戶的真實經濟情況，農戶也不明白如何才能獲得貸款。我國農村是熟人社會，合作社對社員經營狀況、資金規模、道德人品掌握比較充分,也充當了普及社員金融知識的角色。金融機構也可以憑藉合作社提供的最關鍵的信用信息，快速了解貸款者較真實的經濟狀況。

　　合作社的信貸擔保互助，降低了銀行的商業成本和管理難度。在此模式下，金融機構開始逐步由低效率考察單個農戶轉向綜合考察合作社和社員，有效解決了農業貸款成本高、管理難度大的問題。現在，銀行統一考察合作社的經營模式、訂單前景、資金狀況，集中調查社員個人情況，就可以快速有效確定對社員的貸款額度。

　　目前來看，合作社為農民提供擔保進展順利，但誰來為合作社提供擔保？事實上，農民合作社在信貸領域的合作,除了同一合作社的信貸擔保互助,還有不同合作社之間的資金互助。深化合作社的信貸合作需創新擔保方式，拓展新的擔保主體，允許有條件的農民專業合作社辦理擔保業務，建立信貸聯保仲介機構，引導合作社成員以一定的比例自願繳納擔保基金，專戶存儲。

　　值得注意的是，由於合作社社員的生産經營具有很強的同質性，在農業生産風險或者市場風險發生時，會有社員普遍不能按時歸還到期貸款的風險。如何解決這一問題,是合作社在實行擔保互助中需要解決的問題。（曉喬）