去年以來，國家銀根緊縮，使城鎮中小企業遭受資金困境，三農信貸也不例外。但是一些地方充分發揮農村信用社的作用，想方設法創造條件增加農民信貸。而作為我國縣鄉網點分佈最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠金融服務貢獻最大的銀行業機構群體，農村信用社正在成為一股促進農業增産、農民增收和農村經濟發展的強大力量。

一、農村信用社已成為農民增産增收的重要途徑

現場人員説，一定要公平公正，認真評價，各位評委打分。

這個正在進行的活動是山東省壽光農村商業銀行在稻田鎮西菜園村組織的“村大聯保體”貸款的信用評定，村委會小組成員將對申請貸款的農戶逐一打分，除了資産情況、誠實守信之外，孝敬父母、鄰里關係也被納入了打分的內容。

壽光農村商業行趙廟分理處主任韓春偉告訴記者，得出匯總票以後，大概明天下午，支行的信貸人員就會來到村裏，再進行一個集中實際的考察，給它最終定下一個授信額度，他們分發貸款證，上櫃臺可以到我們支行營業廳進行貸款。

村委成員郝中華是種植蔬菜的專業戶，忙完了村裏的村民貸款信用評定，老郝就趕到壽光農村商業銀行，開始忙活自己貸款的事。櫃臺員讓郝中華出示身份證和貸款證，之後填張表包括貸款數額、村鎮、身份證、貸款人。

因為自己是信用戶，幾分鐘時間，老郝就辦理完了免擔保貸款十萬元的手續，他可以自己在農商行的賬戶隨時支配這筆錢。

老郝有五畝土地，主要種植香瓜和茼蒿，已經有兩個大棚，每年有不錯的收益，今年老郝打算再建一個大棚，多種植一些蔬菜。但是由於資金週轉的問題，他不得不求助於農村商業銀行。

壽光市稻田鎮西菜園村郝中華説，這幾年種大棚收益也好了，也虧得信用社給我們提供貸款的方便，因為我們隨貸隨還，貸出來我們付出的費用，在這裡收回來一還上，信用社很相信我們，我們自己也多虧了信用社放款，它不放款的話，我們大棚也長不好，蔬菜也長不好，收益也少，最近幾年，哪一年收益也得十幾萬。

2007年以前，當地實行的是五戶聯保，一戶農民辦理貸款手續，其他五戶的一家老小都要參與，而額度只有五萬元，農民感到很不方便，簡化貸款手續和增加授信額度成為亟待解決的問題。

山東省壽光農村商業銀行董事長崔建強告訴記者，農民需求越來越大，作為我們來講，怎麼樣服務得更好，對農民服務得更好，我們就想到了用社會的力量，實現對社會的服務，現在我們講叫零售到批發，借助村兩委的力量，包括一些威信比較高的當地群眾，因為他們對村民比較了解，所以在授信額度上掌握得比較準確。

2007年，壽光農村商業銀行在全國首家推出了村委、農戶加農商行的貸款支農産品，通過評定信用村、信用戶，農民拿到貸款證以後，根據授信額度，到貸款櫃臺上貸款，貸款的時候跟拿自己的存款一樣方便。不但簡化了貸款手續，授信額度也由原來的五萬提高到了一百萬元，而且利率比原先優惠了30%。此外，對連續3年無不良記錄的信用戶辦理“誠信通”農戶免擔保貸款。

這些年來，老郝感受到了農村商業銀行的變化給他們帶來的實惠，黑龍江牡丹江興隆鎮躍進村的李太和在當地農村信用社的支持下日子過得越來越紅火。從2001年開始，李太和就通過五戶聯保的形式，得到了兩千塊錢的貸款，擴建了大棚，2004年，她的額度增加到了兩萬元，隨後，李太和開始養豬，2007年，她從信用社貸到了五萬元，母豬數量達到了50頭，然而，去年上半年，生豬價格暴跌給李太和沉重的打擊。

黑龍江省牡丹江市興隆鎮躍進村李太和説，去年上半年，我們養殖戶是最痛心的一年，就是每出來一頭豬就虧損不少，就是毛豬最低的時候不好的時候3.8元。像我家這個品種豬能賣到四元，我家60頭母豬，年出欄1500頭商品豬，當時真是欲哭無淚了，每天這些豬得吃好幾千塊錢的成本。

正當李太和和其他養豬戶幾近絕望的時候，牡丹江農村信用社伸出了援助之手，為李太和這樣的養豬戶發放了10萬元的貸款，解決了她的燃眉之急。

黑龍江省牡丹江市興隆鎮躍進村李太和告訴記者，把這個最困難的時候給緩解了，我 心裏頭非常感謝黨的政策和信貸社的幫助，這是發自內心的感受。像今年行情好了，給擴大了貸款的資金，從10萬擴大到了20萬，而且這一下子就有底氣了，使我們的養殖事業更信心倍增了。

黑龍江省農村信用社聯合社主任王建成説，我們這個在全國首創了我們黑龍江省的一證通，這個一證通過，農民拿著這個一證通就跟拿存摺一樣，隨時可以還款，隨時可以貸款，在受信的額度之內，隨時可以還款，隨時貸款。我們在這個基礎上，發展了五戶聯保，十戶聯保，還有大聯保，就是一百戶，就是整村的，信用村的大聯戶聯保，這個也有效的緩解農民貸款難的問題。

二、農村信用社為村民解決了資金困難問題

有了農信社的幫助，無論是山東西菜園村的菜農還是黑龍江躍進村的養豬戶，都及時解決了燃眉之急的資金困難。目前，遍佈全國的農信社有７．７萬個金融網點，佔全國縣域銀行業網點總數的５９．７％，快速發展得益於多年來不懈的改革歷程。

1996年8月，國務院印發《關於農村金融改革的決定》，明確提出農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關係。從此，農村信用社進入了獨立發展的新階段。2000年，經國務院同意，人民銀行在江蘇開展試點，實行以縣為單位統一法人改革，組建江蘇省聯社，並在常熟、江陰、張家港等三個經濟發達的縣（市）組建了股份制的農村商業銀行，在推進多元化産權改革方面邁出了實質步伐。

2003年，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，決定8省（市）開展農村信用社改革試點，農村信用社進入深化改革時期。剛剛成立的銀監會肩負起了組織推動這場重大變革的重任。2004年，國務院辦公廳下發《關於進一步深化農村信用社改革試點的意見》，將試點範圍推開到29省（區、市）。2006年12月，國務院正式批准海南省農村信用社改革試點方案，至此，全國農村信用社都融入了這場改革的大潮。

2003年啟動改革試點以來，銀監會按照黨中央、國務院要求，會同財政部、人民銀行、稅務總局等各有關部門，大力推進以股份制為主導的産權制度改革，督促健全完善公司治理，加快推進經營機制轉變，採取多種有效措施化解處置歷史包袱，充分調動了農村信用社改革發展的內在動力，取得了重大進展和階段性成果。大力推動組建省級管理平臺，逐步厘清省聯社與基層法人社之間的權責關係，督促省聯社不斷強化服務功能，規範履職行為，“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的新的管理體制全面運行。針對合作制以及股份合作制存在的股權分散、股金不穩、所有者缺位、內部人控制等頑疾，確立了股份制的産權改革方向。在清理規範原有股金的基礎上，有序推進資格股向投資股轉換，落實股金的資本功能，夯實了資本基礎；穩步實施組織形式改造，基本完成了統一法人改造工作，改制組建了183家農村商業銀行和214家農村合作銀行；不斷優化股權結構，提高企業法人股比重，吸收引進戰略投資者，股東參與管理的能力和意識有效增強。

改革讓農民貸款難問題得到了初步解決，信用社嘗到了甜頭，也讓更多的農民得到了實惠，農業産業鏈以及涉農的中小企業農信社的扶植下逐步發展壯大。

山東壽光燎原果菜合作社2000年組建，是以基地帶農戶的方式集生産、加工、銷售于一體的果菜合作組織。在加入合作社之前，農民只能自己去貸款，不僅要自己承擔相當的風險，在貸款額度上也受到一定的限制。

山東省壽光農村商業銀行董事長崔建強告訴記者，加入農民合作社之前，他只是村級的信用評定貸款，貸款額度上可能稍微受到局限，就是對它的産業發展可能不穩定，但加入合作社以後，它的産業整個對收入比較穩定，整個銷路也比較好，我們在支持方面更加大膽，在額度上給予相應增加。

有了當地農商行在貸款政策上的支持，實現了風險共同承擔，合作社向銀行提供信用好的合作社社員，並給他們做擔保，這樣一來，農民貸款手續簡化了，貸款額度也提高了，利率也有10%的優惠。

山東省壽光市燎原果菜專業合作社理事長李春香説，我覺得沒有這些貸款的話，首先我考慮到，因為是負責人，首先考慮到不敢放手地去開拓市場，這對我來説是很大局限性，如果你去開拓市場，可能有朝一日資金鏈會跟不上、會斷，也就是説它會嚴重影響合作社的發展，有了這個資金心裏踏實了，有了底一樣，放手去做就行了。

目前，壽光市農民專業合作社實現了蓬勃發展，有力推動了農民專業規模化、標準化、産業化進程，壽光當地已成立農民專業合作社240多家，成員達1.9萬人，帶動農戶6.2萬戶，農民專業合作社已經發展成為壽光農村經濟發展的重要主體。

農戶告訴記者，一個棚價格三萬元左右，十個棚得二三十萬。種的韭菜、辣椒、尖椒、西紅柿、茄子，人也不夠用的，人到市場雇人管。

農信社深入農村，始終堅持“三農”市場定位，持續加強和改進農村金融服務，管理體制不斷探索完善。作為最熟悉農村、最貼近農民的金融機構，農信社希望用先進的技術手段服務農民。目前農村信用社提供了全國近80%的農戶貸款，承擔了近80%的金融機構空白鄉鎮的機構覆蓋。可以説是農民身邊最離不開的金融夥伴。現在這個金融夥伴正在想辦法帶給農民兄弟更加便捷的金融服務。

三、農村信用社管理體系進一步完善                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              

農信社深入農村，始終堅持“三農”市場定位，持續加強和改進農村金融服務，管理體制不斷探索完善。作為最熟悉農村、最貼近農民的金融機構，農信社希望用先進的技術手段服務農民。目前農村信用社提供了全國近80%的農戶貸款，承擔了近80%的金融機構空白鄉鎮的機構覆蓋。可以説是農民身邊最離不開的金融夥伴。現在這個金融夥伴正在想辦法帶給農民兄弟更加便捷的金融服務。

這種終端設備在城市裏人們或許並不陌生，但在偏遠的農村，這種設備卻給農民們帶來了實實在在的便利。

2009年10月，銀監會明確提出，要著力探索解決農村普惠制金融服務難題的有效途徑，大力推進農村金融服務均等化建設，力爭到2012年末總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。通過實施“兩點兩機包村包片”戰略，即採取設立標準化營業網點和簡易營業網點，布設POS機和ATM機，實施臨近機構信貸員包村包片等服務方式，使偏遠地區廣大農戶能夠分享到農村金融改革發展的成果，享受便捷的基礎金融服務。截至2011年9月末，全國金融機構空白鄉鎮從工作啟動時的2945個減少到2087個，有16個省份和計劃單列市實現了機構全覆蓋；全國所有省份均提前實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，偏遠農村地區金融服務發生了歷史性變化。

農村金融服務網點的逐漸普及是農村金融機構支持三農的必要保障，而不斷創新服務産品則是實現共同發展的重要手段。黑龍江省哈爾濱市阿城區民合村的楊叢波體會到了當地農信社在金融産品上的不斷創新。楊叢波從2002年開始成立了一個掃帚加工小作坊，當時只有3個工人，2006年，楊叢波準備擴大現有的規模。

農戶楊叢波告訴記者，正好趕上我們合作社，信用社它有一個三聯貸款業務，然後我就通過他們貸了三萬元的款，然後那年就增加到7個人。還想擴大這時候，正好趕上2008年信用社有著五戶聯保他們正好來了，這個貸款，然後我感覺又是一個機遇，我又做了五戶聯保這個貸款，加上一證通三萬，那時候我就六萬元貸款，然後就是一點點積累，把工人增加了十個。

從3個人到7個人再到10個人，他的掃帚加工作坊生産規模一點點在擴大。到了2010年的時候，當地信用社工作人員告訴楊叢波，擔保貸款額度可以達到10萬，這一年，楊叢波的工人增加到了14個。

農戶楊叢波説，我就感覺這麼多年，信用社扶持的力度加大，然後我就把生意一點點的擴大，它加大力度越大，我這個生意也做得越大。然後從最開始的三萬、六萬，到現在的十三萬，解決了我們想要發展起來的很大的最主要的一個難題，資金這塊的難題。

在信用社的支持下，楊叢波的掃帚加工作坊一天天壯大，而信用社也在不斷創新貸款産品以適應農民不斷增長的需求。

作為哈爾濱市農村信用聯社副主任的李慶武告訴記者，我們採取了一些靈活的方式，就是説增加了我們貸款的品種。採取了一證通，三戶聯保，農民的保證，當然也包括教職人員工資的擔保，商戶抵押，二手房抵押貸款。

黑龍江省農村信用社聯合社王建成主任説，加大産品創新，符合我們現代農業發展的需要，比如説現在土地規模經營，土地流轉，土地規模經營，農業産業化，多种經營等等，設施農業等等這些東西，我們要隨著農業的不斷地發展，我們農村信用社經營方式也要跟著農村經濟的發展轉變而轉變，創新出符合農村實際的一些金融産品，來滿足農民，農戶包括農業、企業，農業産業化的企業龍頭，農民專業合作社這樣的需要。

農信社在改革試點以來不斷地成長壯大，創新推出了一大批適應我國農業農村經濟需要，特點突出的金融産品。而我們在海南看到，服務方式的創新成為他們服務三農的重要突破口，除了貸款，農信社還負責技術培訓。

這位正在給農民講話的是海南省東方市小額信貸項目部的紀新丹，每個月他們都要逐村組織農戶給大家進行培訓，不同於其他地方的信貸員，在這裡，他們被稱為信貸技術員。

海南省東方市小額信貸項目部紀新丹繼續告訴記者，我們同時也是一個科技開發員以及我們農民培訓輔導員，那麼結合這麼多重的身份，不單單是給他們教這個怎麼得到貸款，而且要教他們一些技術，像他們有時候一些東西做出來，銷售有什麼困難，我們也可以給他們就是找到這個銷路。

信貸員同時也是村裏的技術人員，這是海南省農信社在創新服務方式上的一項新的嘗試，同紀新丹一起講課還有一位當地農技站的專家。

海南省東方市東河鎮天安鄉農技站站長吉仁真，現在我就給大家先講一個瓜菜，瓜菜這個季節快要過季了。

今年，海南省聘請了300位三農專家，這些專家除了指導貸款農戶農業技術和經營，幫助農戶搭建銷售平臺，還要對涉農貸款進行行業風險提示，並指導小額信貸技術員提高農業技術水平。

海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄告訴記者，我們的名字叫小額信貸技術員，他不光是給放貸，他同時還給提供技術，所以我們招了五百名大學生裏頭，大概有三百多都被科技廳評為技術叫做技術特派員，因為他到農民那兒去，起碼他説的清楚，所以通過這個給農民技術，教農民經營，我們這些小額信貸是做得不錯的。

    海南省農信社這些大學生信貸技術員騎上自行車走村串戶，了解當地農民的實際需求，向農民傳遞最新農業信息，以便更好的服務農戶。

黑龍江省牡丹江市聯京事業有限公司是一家農副産品深加工企業，這個行業的突出問題就是流動資金不足，銀行貸款一般都是通過固定資産抵押，而農副産品加工企業固定資産投資相對較少，銀行貸款相對較低。

作為黑龍江省牡丹江市聯京事業有限公司的總經理李榮軍告訴記者，我們企業固定資産投資並不是很大，就是二三百萬的固定資産，銀行貸款也只能一百來萬，一百來萬做我們來説，作為農副産品收購企業來説是杯水車薪，就是解決不了大問題。

每到農副産品收購時節，這家企業的資金往往捉襟見肘，很難滿足自身的需要。而當地農信社推出了一種創新的糧食倉儲抵押貸款。

黑龍江省牡丹江市成交農村信用合作聯社的隋玉平主任説，這個貸款就是根據現在糧食收購企業資金短缺，抵押物不足的情況，就是説讓這個糧食收購企業存入20%的保證金，然後我們是先糧後喊的形式，只要你收一斤的糧食，當體的牌價，我們就一斤的貸款，一天收一百萬，我們就給你一百萬的貸款。

江蘇省興化市為了解決農民創業過程中貸款難、擔保難、手續繁等問題，成立了惠農擔保公司。

作為江蘇省興化農村商業銀行副行長的朱萬存告訴記者，通過這個惠農擔保公司貸款以後，我們是以貸款卡為載體，實行一制兩年的授信，農民貸了款以後，持這個卡，可以在1至2年之內週轉使用，隨用隨貸，同時這個擔保公司擔保借的借款利率，農商行實行利率下浮，一般在當地平均利率執行基礎上，下浮7分之0.3，讓農民在方便貸款的時候，同時解決一個利率負擔。

惠農擔保公司組建以後，農民借款已經不像以往那樣需要週而复始地去找 熟人、找朋友，一般還完貸款以後，再申請，只要一兩天，就可以再次貸到款。

江蘇省農村信用社聯合社理事長王晨曦説，我們從2004年開始，就把支持、鞏固農業、産業作為基礎，把支持農村工業化過程作為重點，形成了與産業相配套的發展。農民收入顯著提高，經濟結構也有明顯調整，至於過程來講，也為推動農村社會建設提高了良好的環境和空間。在財政上也更有力地反哺了農業，解決了一系列的社會問題。

截至2010年末，全國縣域銀行業服務網點達到12.9萬個，其中，農村信用社機構網點達7.7萬個，佔全國縣域銀行業網點總數的59.7%；農村合作金融機構總資産達到10.6萬億元，比“十一五”初期增長1.7倍；貸款餘額5.7萬億元，增長3.0倍，其中涉農貸款餘額3.9萬億元，佔各項貸款餘額的68.4％，佔銀行業金融機構涉農貸款餘額的33.3%；不良貸款率由四級分類的36.9%下降到五級分類的7.4%，同口徑實際下降30多個百分點；實收資本3461億元，增長0.9倍；歷年虧損挂賬562.1億元，下降360.6億元。資本充足率由負轉正，達8.7%。2004年開始連續6年盈利。有20家農村商業銀行進入了英國《銀行家》雜誌排名的全球銀行業1000強。

半小時觀察：

隨著農村經濟的快速發展，農村的資金需求也越來越旺盛，但長期以來，農村地區信用環境基礎薄弱，在貸款問題上一直存在缺乏抵押物、貸款額度小等制約因素。“貸款難”的問題緊緊地卡住了農村經濟發展的脖子。儘管金融機構一再加大涉農信貸投放，但實際操作中需要耗費大量人力物力下沉農村的涉農貸款，一直被金融機構視為雞肋。如何破解這個難題？我們看到農村信用社成立60年來，歷經多次改革，不斷探索新模式，始終把自己定位於服務‘三農’和縣域經濟的主力軍，在解決農民貸款難的問題上做出了很多嘗試。只要肯和農民共擔風險，農信社不但發展迅速，而且體系健康。事實上只要金融機構改變高高在上的姿態，積極主動，金融創新的辦法就總比困難多，不需要太多的資金就能激活整個農村經濟這盤大棋。在11月22日舉行的農村信用社60年發展歷程暨金融服務産品博覽會上，中國銀監會主席尚福林希望農村信用社今後進一步加強創新，改進服務，更好地支持廣大農民致富奔小康。我們也希望監管部門精準定位農村信用社，始終服務農民，為農業增産、農民增收和農村經濟社會發展繼續貢獻力量。