今年新年前後，滬上車市汽車信貸略有小幅回升。據筆者了解，滬上約有一成的消費者選擇貸款購車。買車貸款的人以中青年為主，其中不乏剛參加工作不久的年輕人。在貸款方式上，購車人通過信用卡、商業銀行和汽車金融公司三種途徑的都有。目前在我國，汽車信貸滲透率為10%，而發達國家的這個比例是70%，作為當今世界最大的汽車消費市場，為什麼中國的汽車信貸水平卻連續幾年在10%附近徘徊，難有更大突破呢？

　　是國人消費觀念保守、不接受汽車信貸嗎？最近一項“中國汽車消費信貸調查”給出消費者不接受貸款購車的三大主因則是：還利息不值得、辦理手續繁瑣和現金充裕。

　　“車貸的資産質量以及抗風險性都遠不如房貸，風險高、額度緊是車貸難以井噴式發展的主要原因。”

　　“貸款買車必須出示這個證那個證的一大堆，審批來審批去的，麻煩不説，總感覺不被信任，”道出了消費者的無奈。

　　當然，銀行也有苦衷：“誰不想把業務做大呢。可即便審核了一遍也免不了出婁子，出了婁子往往還束手無策”。在銀行看來，汽車消費信貸屬於零售業務，客戶數量多，額度小，成本高，效率低，違約車輛處置和變現都比較困難，是一項高投入低産出的業務。一旦客戶違約，銀行就比較被動。

　　據業內人士分析，“有房有車”，已成為大眾提高生活品質的最重要的兩方面。如果花銀行的錢購車，而將自己的錢用來投資，投資所得高於車貸成本，你還會貸款買車嗎？大多數投資者的回答是“會”！其實在英、德、美等國，消費者普遍認為信貸購車不是單純的提前消費，而是一種理財選擇。

　　制約車貸發展的更大因素，則是國內信用體系不健全。中國個人數據庫是2004年開始建設的，全國集中統一的企業數據庫是從2005年開始建設的，兩個數據庫分別於2006年的1月和7月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設還在試點階段，這方面的法律法規還只有2005年8月18日，中國人民銀行發佈的《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。目前我國徵信數據的開放與使用存在諸多問題，主要表現在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的採集和共享方面沒有相關的法律約束。

　　而縱觀美國汽車信貸發展軌跡，它的快速發展離不開完善的法律制度和成熟的社會信用體系：相關法律法規對市場參與各方的權利和義務做了詳細規定，確保債權、債務人的利益，各項程序均有法可依，大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率；另一方面，美國有較為完善的汽車信貸社會服務體系，降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。

　　中國個人信用體系的不完善，是業界公認的制約汽車消費貸款發展的一大瓶頸。專家呼籲，我國應加快信用立法工作。借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，儘早出臺與信用行業直接相關的基本法，讓中國消費者也逐漸嘗到汽車信貸業務的甜頭，由“攢錢買車”逐漸過渡到借助汽車信貸提前實現“有車夢”。