丁雲生

　　有問有答

　　問： 紅斑狼瘡是大病嗎？

　　丁雲生：紅斑狼瘡不是重大疾病保險中的疾病種類，它屬於自身免疫性疾病，病因與類風濕關節炎相似。不過，在有些保險公司專門的女性重疾中，會包含紅斑狼瘡及類風濕性關節炎，但是保障額度多會是總額度的10%-20%左右。

　　問：原位癌到底是什麼意思？

　　丁雲生：癌的定義，指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。

　　原位癌定義，指粘膜上皮層內或皮膚表皮內的，非典型增生（重度）累及上皮的全層，癌細胞只出現在上皮層內，而未破壞基底膜，或侵入其下的間質或真皮組織，更沒有發生浸潤和遠處轉移。

　　通過對上述癌和原位癌定義的分析和比較，不難發現，癌是已經累及了原發灶所處的整個器官或組織，具備了轉移和擴散到身體其他部位的能力；原位癌只是局限在上皮層內，還沒有累及到原發灶所處的整個器官或組織，更沒出現轉移和擴散，也不具備轉移和擴散到身體其他部位的能力。

　　因為原位癌只局限在上皮層內，所以如果能及時發現，儘早切除或給予其他適當治療，完全可以達到治愈的目的。

　　在生活最容易發現原位癌的多見於女性的乳腺和宮頸，這兩處也是最容易做體檢、爭取早發現早治療的。建議30歲以上的已婚女性，要把這兩項作為體檢的必選項。男性原位癌的發現，只存在理論上。

　　問：對於健康險病種的分類，各家公司五花八門，各説各的好，保監會規定的6種除外，各家公司確定病種的依據是什麼？

　　丁雲生：在中國保險行業協會與中國醫師協會制定重疾的統一標準以前，各家保險公司重疾病種的確五花八門，別説是客戶，就連保險從業人員也無所適從。

　　規定出臺後，要求凡重疾險，必須包括6種核心疾病。否則，就不能稱之為重疾險。另外規定又建議19種核心疾病，保險公司的重疾險幾乎都把上述25種疾病當作核心疾病，全部都包括。

　　在此基礎上，各家保險公司的重疾險無論在疾病種類，還是疾病數量都有些許不同。各家公司的産品部和精算部等會根據自己對於疾病本身和市場的理解做不同的取捨。

　　根據與各家保險公司總精算師的溝通，其實在重疾險總保費中，癌症的風險保費佔比通常會在60%-80%之間。而在實際的重疾險理賠中，癌症的理賠佔比也大致如此。再加上急性心梗、心臟搭橋、腦中風、器官移植、肝壞死等，幾乎已經能達到97%-98%了。再加上其餘25種疾病，能被漏網的重疾已是鳳毛麟角了。