購買商業健康保險，既可在患病時減輕經濟負擔、解除後顧之憂，又能為抵禦疾病增添信心。專家提醒，健康險中需認清防癌險保險責任。

　　癌症已經成為現代都市人所面對的“頭號殺手”。根據衛生部統計報告顯示，在疾病死亡原因的前十位中，癌症以近28%的佔比高居榜首；同時，國內每年新增的癌症病例達到220萬。現代人在工作、生活習慣，以及環境變化等因素的影響下，極容易成為癌症侵襲的對象。

　　而根據保險公司的理賠分析報告，在重大疾病中癌症的賠付比率高達90%。保險公司針對癌症“發病死亡率高、治療費用高、牽連費用高”的特點，適時推出防癌險。從某種意義上説，防癌險即為特定理賠範圍的重疾險，只不過保險公司發現其具有較大的市場需求，把它單列出來而已。

　　目前，市場上的防癌險有國壽“腫瘤保險”、友邦“康愛防癌險”、中美大都會“癌症無憂計劃”、泰康“千里馬防癌計劃”以及信誠“醫本無憂防癌保險計劃”等。防癌險可以作為主險單獨購買，也可選擇以附加險的方式購買。保障期限短則1年，長則20年乃至終身。

　　從購買渠道上看，有銀保、電話直銷和代理人渠道三種。一般來説，銀保和電話渠道的防癌險險種設計比較簡單，費率便宜，但保障責任比較單一，只有癌症患病給付和身故給付。而代理人渠道的防癌險保障項目略多一些，可以包括“癌症醫療金”、“癌症手術金”、“癌症放療金”等責任給付，但往往必須先購買主險，費率較高。

　　由於防癌險其實也是重疾險的一種，對於有意向投保防癌險的客戶而言，需要注意其保險責任和觀察期的設置。以中美大都會“真心關愛癌症無憂保障計劃”和友邦“康愛防癌險”比較為例：險種類型都為兩全險+附加防癌險。前者通過電話直銷，投保年齡為18至50歲，保障期限15年，觀察期180天，身故退還所繳保費。後者通過代理人銷售，投保年齡為0至45歲，保障期限至65歲，觀察期90天，身故按已繳保費的106%給付。

　　此外，由於癌症根據嚴重程度不同，分為原位癌和惡性腫瘤。有的防癌險保障責任不包括原位癌；有的則將原位癌保障覆蓋在內，國壽和信誠的防癌險都包含著原位癌的提前給付。但值得注意的是，無論是否有提前給付，都以保額為限，也就是説，如果客戶獲得10%的原位癌提前給付，那麼一旦原位癌轉變為惡性腫瘤，客戶只能獲得保險金額90%的給付。

　　可見，不同公司的防癌險在保險責任以及觀察期上大有不同，客戶在選擇具體險種上要多做比較。觀察期的長短通常在30天至120天不等，對於客戶而言，觀察期自然越短越好。

　　各險種還可能有一些特別約定，如對住院給付、外科手術給付的限制等。對於客戶而言，住院給付的天數越長越好，外科手術的給付限制次數越少越好。

　　業內專家指出，市場上健康險從保障範圍和重點來看，住院醫療及住院補貼險保障最寬泛，重大疾病次之，防癌險、意外傷害醫療險等險種的保障範圍則較窄。投保健康險的順序應該是先保重疾，再防癌。防癌險著重防範癌症風險，如果經濟寬裕，可在基本健康保障完善的基礎上加投防癌險，加強重點保障力度。如果不想對健康險投入過多，也可以作為簡單的健康保障準備以備不時之需。