理財界的生存原則是“人休錢不休”。有人遇到的尷尬是年終獎不太多，如何打理？理財師們認為，錢多錢少都需要打理，只是方法不同而已。

　　1萬左右

　　四成存3個月的定期

　　方小姐去年的年終獎有8000元，今年有1萬。她到銀行網點去問了一下，幾乎稍高一點收益的理財産品都需要5萬以上的投資門檻。她問，她的年終獎是不是毫無潛力可挖？

　　【理財建議】 新年期間，一般開銷會比較大。首先，建議留出消費的額度，一般控制在30%左右。

　　消費以外，剩下的，建議先考慮儲蓄，可以選定期，活期利率只有0.5%，而三個月定期3.1%，半年定期3.3%，一年期定期3.5%，很多人採用“三個月定期、錯時滾動存款”的方式，利息比活期高，也很靈活、方便。把資金放在存款中的目的，不是為了獲取利息，目的是應對風險，等突然需要一筆大額支出時，有積累、能救急。

　　綜合起來，年終獎在1萬元以內的朋友，年輕人居多，規劃可以分為三部分：30%消費，40%滾動存3個月的定期，30%投資。

　　5萬以內

　　富裕白領可投資實物金條

　　保險公司管理人員彭先生，近期時間查看網上銀行，他猜測今年的年終獎，應該是在5萬左右。彭先生手中還有些余錢，夠過年花費了。他希望能用這筆“年終獎”，作筆長線投資。

　　【理財建議】彭先生的日常投資，有定期、有保險外，還有股票和基金，投資基本屬於風險偏好型。因此，理財師們認為5萬元這筆年終獎，首先實物黃金，既有好彩頭，又能有不小收益。

　　黃金走勢從2008年到2011年，不到3年時間漲幅達到196%，收益翻倍增長，被稱為“負利率下最保值最賺錢的投資品種”。建議投資比例為家庭資産的10%左右。

　　如果做投資儲備，我們會建議選普通金條。購買時手續費低，比如民生銀行今年推出的龍年賀歲金條，手續費10元/克，回購也方便，回購價每克減2元，費率是目前市場上最優惠的。

　　年末國際金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關口，跌幅已達20%左右，短期金價已逐步企穩，買黃金是很合時宜，50g的金條，價格1.7萬左右。

　　8萬左右

　　有債的先還貸

　　無債的選高風險

　　在醫院工作的嚴先生，今年年底收入頗豐。“年終獎”預計會在8萬元左右，嚴先生在想是先還房貸，還是用來投資“錢生錢”呢。

　　【理財建議】 如果有貸款，建議做好是還貸和理財的選擇。目前五年期商業銀行貸款利率是7.05%、公積金貸款利率4.9%，享受利率7折優惠的，個人承擔的貸款利率成本是4.935%。目前理財市場上，債券類的銀行理財産品收益基本在5%左右。

　　若貸款利率相對較低，可買理財産品，賺錢利差。現在1至6個月增利型短期債券類理財産品的年化收益一般都在5%至6%，起點5萬元；1-2年期信貸資産類的産品預期年收益可達6.5-8.5%，起點20萬元；還有代銷信託産品包括基礎設施信託、房地産、藝術品、股權信託，期限1-8年，起點100-300萬，年化收益率8%-30%不等，風險相對較高，回報也更可觀。

　　而對貸款成本相對較高的朋友，還是建議以還房貸為主。

　　記者 王丹妮 通訊員 潘麗莉