過去的2011年，央行三次加息，5年期以上貸款的基準利率從去年年底的6.4%，漲至如今的7.05%。對房貸者來説，從這個月起，貸款月供將增加不少。接近春節，攢了一年的錢，不少人開始犯嘀咕，這錢到底是提前還房貸呢，還是把這錢用於其他投資呢？

　　不是所有人都適宜提前還貸

　　7.05%的基準利率，如果是二套房貸，上浮10%，就達到7.755%，利率確實挺高的。那麼到底要不要提前還款呢？記者採訪了多位銀行理財人士，他們的建議是，如果按揭款佔家庭支出比例較大，雖然只增加幾百元的按揭款，但可能還是會影響到基本的生活保障，可以適當還款減輕壓力。

　　但對於前幾年就辦理按揭貸款的購房者來説，並非所有人都適宜提前還貸。哪幾類人不適合提前還款呢？有專業人士建議説，三類人並不適合提前按還款。

　　一， 之前以7折或8.5折以下獲取利率的人，這樣的利率短時間內都不會再有，非常划算，如果還掉就比較可惜。

　　二， 如果是等本還款，且還款年限已經超過1/3，也不建議提前還款，因為後面幾年利息越來越少，大部分是本金的支出。如果是等額還款，且還款年限過半，提前還也不合算，因為前期支付的大部分是利息，後期本金佔的比例越來越多。

　　三， 如果是公積金貸款，也不用急著還。公積金目前5年以上基準利率4.9%，比商業貸款7.05%低很多。

　　留意回報高於7.05%的投資

　　如果不用提前還貸，這錢能有什麼樣的投資渠道呢？

　　“銀行最新推出理財産品，92天投資年化收益率可達5%……”記者的手機短信幾乎每天都能收到類似的推銷廣告。銀行的理財産品靠譜嗎？還有那些信託産品看起來收益率很高，有沒有風險？

　　杭州某風險投資人士分析：“現在銀行理財産品的年化率一般在4~7%左右，信託做的年化率可以達到10~12%。但理財産品很多是不保本的，始終是有風險，更甚者會有損失，並非百分之百盈利。像杭州本土某大公司，之前發出的信託號稱年化率在10%以上，但公司情況不樂觀，估計購買者心裏也沒譜啊。”

　　一位老讀者曾找記者維權，稱自己購買了某銀行的一款理財産品，號稱收益率達8%以上，但沒想到，所謂的理財産品還沒到期就只剩下了80%，幾十萬的養老錢瞬間縮水。該讀者表示是被銀行的理財師誤導，以為穩賺不賠才購買。

　　除了理財産品，現在還有一種“地下交易”比較熱鬧──貼息，即由中間人介紹到銀行存取定期，除定期利息外，中間人給存款者再以現金形式貼補利息。據一位從事貼息業務的仲介公司負責人告訴記者，現在市面上一般有3~4個點的貼息，如果加上本來的一年以上定期存款利率3.5%，回報是超過了7%，但這樣的操作是違規的，而且和貸款比，也沒啥大的獲利。

　　理財人士認為，不管何種投資，只要回報能高於7.05%的利率的，那麼不如把提前還貸的錢用來投資，否則倒不如把錢還掉算了。(趙紅燕 貝楚楚)