家庭基本情況

　　李程今年56歲，是一名公務員，月均收入4000元左右，李太太今年52歲，小學教師，月均收入3000元左右；兩人有一個女兒，已經出嫁，生活經濟情況較好，不需要父母補貼，但是每月也沒有給予父母補貼；夫婦二人均有社會醫療保險和退休金，並且購買了少量的商業養老保險；現有無按揭自住房價值60萬，定期存款10萬元，活期存款5萬元，無任何理財經驗。

　　理財目標

　　1.退休後能維持現有的生活水平，月消費3000元左右。

　　2.退休後每年能出國旅行一次，每次大概花費2萬元。

　　3.退休時能擁有20萬現金資産，作為退休後養老的堅實基礎。

　　理財建議

　　經過對李程家庭財務狀況的分析，我們發現李程家庭經濟狀況較好，但家庭收入單一，退休前每月結余4000元，但是僅靠養老金收入實現退休後的目標比較困難，因為李先生及夫人再過3年都面臨退休，經計算，退休後李先生大概每月能領取1397元基本養老金、李太太大概每月能領取1317元基本養老金，合計2714元，與其退休後每月3000元的消費有點距離。目前自有資金15萬元及每月結余4000元，3年後大概14.4萬元，合計29.4萬元。李先生希望退休後每年能出國旅行一次，每次大概花費2萬元。怎樣才能實現李先生的目標呢？可參考如下理財方案。

　　1.準備緊急備用金：根據李程家庭月開支情況，從自有資金150000元中提10000元作為備用，用於應付突發事件，這筆資金一部分存活期或投資貨幣基金。

　　2.鋻於李程的抗風險能力，我們建議李程將剩餘140000萬自有資金中22%配置高風險資産，78%購買低風險或無風險資産，即1400000.22≈30000元，一次性買入偏股基金，每月再投入1000元做定期定投，年回報率為10%，3年後可獲得本利總計82227元。

　　3.李程家庭退休前每月結余4000元，已經風險投入1000元，還剩3000元，我們建議買入貨幣基金，因為貨幣基金無風險，比零存整取利息要高，而且無交易費用，假設年回報率為4.2%，那麼3年後能獲得114885元。

　　4.將李程78%自有資金約110000元銀行存款，購買銀行理財産品，3年預計本利為131000元。

　　5.李程家庭出國旅遊建議每年購買一家3口的家庭安心保障套餐的意外險，花費800元/年，保障20萬元。

　　6.不考慮緊急備用金及意外保障，上述2、3、4項理財餘額總計32.78萬元，也就是説李先生通過合理理財，為養老準備了32.78萬元，能讓自己和愛人安享晚年。

　　金融理財規劃師(AFP)谷雲權

　　據《三湘都市報》報道

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　　投資有風險入市需謹慎

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