掙錢靠能力，花錢靠智慧。“外面有個筢筢，家裏有個匣匣。”説的就是丈夫在外掙錢，回家交給會理財的太太打理。而有了錢就亂花的，那是“二娃子媽”，太“二”不好。年終獎，不論多少，都是我們辛辛苦苦一年的期盼，打理這筆錢，太太們可要花些心思，花出“財智”來。

　　【理財顧問】

　　萬元年終獎加固“理財金字塔”

　　理財師建議：增持黃金和股票

　　又到年關，年終獎再次成為工薪族的無限期盼。據了解，武漢大多數職員年終獎在1萬元至5萬元間，該如何打理這筆財富？昨日，理財專家給出了一些參考意見。

　　多位理財師説，無論是打理年終獎，還是其理財産品，個人和家庭都應遵循“理財金字塔”原理按風險大小，對投資進行排序。一般來説，低風險低收益在底層，它是最重要的，就像造房子打地基一樣，這類産品包括債券、存款、保險；第二層是信託、基金和不動産；第三層是貴金屬和股票；最高一層是外匯和期貨。

　　“四者之間的比例關係一般是10%、20%、30%、40%。行情好時，風險高的可多配一點；行情不好時，低風險的可多配置一點。”民生銀行武漢分行資深理財師艾莉昨説，年終獎可按上述比例進行配置，來加固“理財金字塔”。若存款比較少，可用一部分來存定期或購買國債、理財産品等；若保險購買不足，可給自己及家人買一份保險，增加抗風險能力。如果這些“根基”都比較穩固，不妨購買一些基金。

　　艾莉舉例説，若年終獎在1萬元至5萬元間，除了存定期、買保險外，還可選擇買基金、投資實物黃金等。“黃金走勢被看好，成為負利率下最保值最賺錢的投資品種。建議配置一定比例的黃金資産，比例為家庭資産的10%左右為宜。”

　　據介紹，黃金投資有兩種，一種是普通投資金條，還有一種是紀念金條，比如奧運期間發行的紀念金條等。紀念金條有紀念主題，加上製作工藝較高，價格比普通金條貴。若做投資儲備，應首選普通金條。“年末國際金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關口，跌幅已達20%左右，短期金價已逐步企穩，是買黃金的較好時機50克的金條，價格在1.7萬元左右。”漢口一家銀行理財經理説。

　　多名理財專家還建議，目前股市處於低位，可在股市進行適當投資。“客戶應視個人的資金狀況、風險承受能力，合理安排年終獎金在理財金字塔中的配置比例。”武昌一家銀行的理財經理王麗昨説。

　　【理財案例】

　　年終獎與月收入“混合理財”

　　“裸婚”之家的購房三年規劃

　　張先生夫妻是一對新潮的“裸婚”夫妻，大學畢業後一年，兩人在沒買房沒買車的情況下，就簡單地拍了套婚紗照，領證結婚了。張先生，26歲，月工資4000元，去年年終獎15000元；張太太，25歲，月工資2500元，去年年終獎9000元。兩人均有三險一金，無商業險。此外夫妻倆共有銀行存款3萬元。目前夫妻倆租房住，每月租金2000元，其他支出3000元左右。

　　財務分析：夫妻倆每月固定收入6500元，支出5000元，每月結余1500元，年終獎金共有24000元，每年結余42000元。

　　理財規劃：1.建立備用金。兩人可以先留出一部分流動備用金，以兩人2-3個月的支出為宜，大約1萬元，建議可以存入某銀行錢生錢賬戶裏面，賬戶可設定為全額三個月定期，既享有活期便利，又有定期收益。2.減少日常開支。夫婦倆都屬於月光一族，消費沒有節制，這對於家庭的長遠規劃是很不利的。婚後就必須改變這種局面：一方面定期對家庭開支進行檢查，逐步減少支出；另一方面減少信用卡使用的數量，信用卡不必很多，兩人各留一張有用的即可，以免産生不必要的支出。同時巧妙利用信用卡優惠活動，達到省錢的目的。3.強制儲蓄。除了逐步縮減日常開支外，建議可以在銀行開立一個零存整取賬戶，每月固定投入部分資金，金額可定在1000元左右，同時可以開立基金定投賬戶，選擇波動比較小的基金進行定投，每月投入500元左右。

　　投資規劃：宜選穩健的理財工具，可選擇銀行自主研發的保本型理財産品，將去年的年終獎金及目前的銀行存款共計5.4萬元投入進去，達到既保持本金安全，又有一定收益的目標。

　　保險規劃：目前張先生夫妻倆均只有社保，雖然保障全面，但是保障水平較低，兩人作為家庭的經濟支柱，又相對比較年輕，建議可以投資一些單純的保障型保險産品，如定期壽險或者重大醫療保險等。

　　買房規劃：建議兩人可以經過未來3年的積累，攢夠一定的首付款後，先選擇一套小戶型的房産購置，等過幾年經濟條件允許時，再換成條件更好的房子。

　　學習規劃：建議每年拿出一定收入進行學習投資，增加自身的競爭力，從而從根本上提高家庭的收入，更好更快地達到理財目標。