辛苦一年，又到年終獎即將入賬之時，怎樣用好這筆錢成了普通市民、白領等思考的問題。日前，記者走訪部分銀行及證券營業部了解到，理財市場熱鬧非凡。面對各式理財産品及投資渠道，專家建議民眾謹慎購買，選擇套期保值的産品，才能“用”好這筆年終獎。

　　理財品 收益高不代表産品好

　　一家IT公司就職的蔣小姐最近找到銀行理財部諮詢，“公司今年發下來的年終獎可能有2萬元，和往年一樣，我想拿一半出來購買理財産品。”經諮詢，蔣小姐從一家國有銀行了解到，和往年一樣，今年理財品市場仍舊打出一些收益率誘人的産品，但蔣小姐卻猶豫起來。

　　原來，2010年底，由於初觸理財，蔣小姐衝著銀行收益率最高的産品，一口氣買了兩種收益率均超5%的短期理財品，“其中一隻到期後，銀行在兌現預期本金和收益時，遇到一些麻煩。”

　　事實上，銀行通過發售理財品給消費者，募集一定資金後，轉而投向債券、信託等渠道，以期牟取大於理財品收益率的“額外收益”，賺取利潤。根據市場規律，銀行發售理財品承諾的預期收益，本沒有一定意義上的預期保證，存在市場風險，因而，消費者購買理財品時，不應盲目追求收益率最高的産品，而應向産品發售方問清情況，合理選擇。

　　理財分析師説：“除考慮收益率外，還應查看産品説明書，了解投資風險級別，並詢問銀行投資方向等，最後綜合自己的資金能力及風險承受能力做出選擇。”

　　業內人士認為，對於資金較少，風險承受能力較低、經驗不足的投資者，可以考慮購買保本保息、保本不保息或購買歷史收益記錄良好的理財産品比較合適。

　　貴金屬 實物金宜中長期投資

　　黃金，素有避險港灣之稱。儘管上半月，黃金價格現急跌，但年末是黃金消費集中時期，年終獎投資黃金，也是不錯選擇。

　　“黃金作為貴重金屬，是國際公認的中間貨幣，比較保值，黃金投資大致有6類，實物黃金、紙黃金以及T+D、黃金期貨、股票等。”中國銀行重慶分行一位理財經理告訴記者，以實物黃金為例，目前實物黃金價格維持在400元/克左右，升值空間雖不太大，多以金條形式賣出，但比較適合資金充裕的市民作長期投資。市民領取年終獎後，將其部分投入實物黃金投資，中長期收益有保障。

　　而紙黃金價目前在325元/克左右，存有一定上升空間，投資者最少可購入10克進行投資，門檻低、投入小、風險也小，比較適合資金較少的市民及新手投資。“現在，不少銀行對投資紙黃金的用戶推出自動止盈止跌服務，投資者可根據自身投資經驗和風險承受能力進行預估，設置漲跌上限、下限。”該經理分析，紙黃金適合工作較繁忙的白領投資。

　　他還指出，儘管今年下半年黃金期貨價格現下跌，讓一些投資者出現虧損，但隨著歐債危機發展和中東局勢動蕩，以及國際國內經濟形勢不明朗，作為避險港灣的黃金，其價格將再度上漲，金價中長期看漲趨勢未變。

　　年終獎拿到手後，白領不妨將其部分資金投入黃金，不管是實物黃金還是紙黃金，均可實現輕鬆理財。