2012新年的大幕已經揭開，春節也近在咫尺，每年的年終獎也即將入賬。如何管理好這筆錢，讓錢包更“鼓”，成為眾人關注的焦點。回顧2011年，股票、基金等投資遇冷，而銀行理財産品卻大行其道，發行數量成倍增長。黃金投資上半年還可以賺錢，但最近的連續跳水讓不少投資者吃盡了苦頭。那麼年終獎究竟如何分配，專家建議應根據獎金的多少來“分層”規劃。

　　年終獎5000元以內

　　今年剛參加工作的小黃拿到了3000元年終獎，雖然跟公司其他老員工相比，還不及人家的零頭，但是作為新人她已經很知足了。

　　專家建議：一般年終獎在8000元以下的職場新人佔了很大部分的比例，年輕人理財意識較差，很容易把這筆錢當做給自己辛苦一年的犒勞，逛幾趟商場、吃幾頓飯、再買點禮物就花光了，其實這是很不理智的。即便獎金的數額不是很大，也依然可以用於理財。比如父母年歲大了，可以適當購買一些保險。而且現在保險産品很大一部分都是跟投資挂鉤的。目前，保險市場上兼保證本息和分紅功能的險種都很熱銷。

　　年終獎1萬元至3萬元

　　范先生今年的年終獎比去年略有上升，稅後差不多可以拿到3萬元左右。他準備拿出一部分用於消費，改善生活質量。

　　專家建議：年終獎理財前需要注意的是，先列出一些“必須”的項目。第一先要考慮“必須交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養老人、到期的債務、子女學費等；第二要考慮“必須花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必須攢的”，包括保險、養老金等儲備。扣除以上部分後，剩餘的資金可以按照個人的意圖支配，最好將其用作投資。

　　如果投資的話，這筆錢用來做何種投資比較適宜呢？專家建議可以選擇諸如銀行的7天通知存款等，因為畢竟金額不足5萬元，無法購買理財産品。此外，如果有豐富的股市投資經驗且對近期股市有信心，也可以考慮入市。

　　年終獎3萬元至10萬元

　　曹女士是某企業副總，年終獎稅後到了8萬元左右，但因為剛買完房，目前家庭還有不到30萬元的房貸，但壓力不是很大。

　　專家建議：如果有房貸，不妨考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但至於提前還貸合不合算，還應參照購房貸款時簽訂的合同而定。如果考慮投資的話，國債和保險也具備一定的投資價值。它們的共同特點是收益較為穩定，風險又很低。目前保險也從最初的單純保障型險種發展到了現在的分紅型、儲蓄型險種，且保險期限也越來越短。一些在銀行間代理的險種更兼具保證本息和分紅功能，有的甚至採用了固定回報率的方式。

　　此外，如果有入市意願的話，不妨投資股市或偏股基金。目前無論A股大盤點位還是基金價格都在低位徘徊，如果看好後市走勢的話可以適量介入，而且現在遍地都是價格便宜的基金，至少在成本上比較有優勢。