新一年的房貸利率及銀行理財銷售新政新規已經從1月1日開始執行，2012年，公積金貸款利率五年期以上由4.3%調整為4.9%；基準商業貸款利率，五年期以上基準利率由6.4%調整為7.05%。部分市民擔心，房貸利率持續上漲後要付出更多月供，因此東挪西借要提前還款。專家提醒，提前還貸未必划算。

　　工薪族提前還房貸者多

　　去年央行共計3次上漲商業貸款利率，這使得五年期以上貸款基準利率達到了7.05%。

　　這麼高的利率，讓不少“房奴”難以淡定。“不算不知道，一算嚇一跳，一個月要多出200多元。”市民肖女士稱，“這個數字可不小。所以我想，寧肯先借點錢湊一湊，也要將房貸還上。房貸利率今年指不定還要往上漲，到時恐怕還要付更多錢給銀行。”

　　記者從多家銀行了解到，目前提前還住房貸款者多是工薪族，大部分選擇償還部分貸款，1萬至3萬元比較常見。

　　利率上漲，月供增加。到底每個月“房奴”要多還多少錢呢？記者請教了銀行界專業人士。

　　以貸款50萬元，分20年分期付款為例：假設貸款利率為基準利率，如果你選擇的是遞減的還款方式，也就是銀行所講的等額本金還款法，那麼，20年下來大概多還約2.8萬元利息，也就是平均一個月多還約116塊錢；如果你選擇的是等額的還款方式，也就是銀行所講的等額本息還款法，那麼20年下來大概多還約4.6萬元利息，也就是平均一個月多還約190塊錢。

　　提前還貸不一定都划算

　　對於打算節省利息的市民來説，最直接的辦法就是提前還款，讓欠銀行的錢盡可能少。不過專家認為，提前還房貸不一定划算。專家提醒，使用等額本金和等額本息的方式還款的人，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節省利息支出，所以意義不大。同時，享受優惠利率的房貸客戶，如果將準備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息可能會比支付貸款的利息高，同樣沒有必要提前還貸。而且一旦未來銀行銀根收緊，申請貸款就會很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會有不同幅度的上浮。

　　如果市民又想提前還貸，但手中資金又不夠該怎麼辦呢？理財專家建議可在保持月供不變的情形下，縮短剩餘還款時間。

　　此外，市場上還有加快還貸頻率的貸款産品，如“雙週供”、“氣球貸”等。這些産品還款週期短，適合於收入週期與還款週期相匹配、家庭現金流充沛、對還貸壓力不敏感的客戶。如“氣球貸”就可以把一筆長期貸款壓縮在較短期限內，相應貸款利率也低。但貸款期結束時，需要貸款人一次償還較高金額。

　　綜合 新聞晚報 江西日報