去年三次加息對房貸的疊加效應今年1月1日起顯現

　　但各位“房奴”千萬不要以今年1月份的扣款額作為今後還月供的參照，因為———

　　2月份的月供扣款額可能比1月份的扣款額還要多

　　貸款買了房、買了車的朋友注意咯！受央行2011年三次加息影響，從今年1月1日起，個人房貸、車貸月供將發生較大改變。以50萬元、期限20年的個人住房按揭貸款為例（執行基準利率，等額本息還款），你每月還款額將新增193.03元。

　　不過，成都商報記者昨日獲悉，由於1月份月供涉及2011年12月和2012年1月兩個階段的本息，而銀行通常採取“分段計息”，所以對絕大多數客戶來説，2月份的扣款額才是真正意義上的“新月供”。

　　三次加息後利率漲幅超過10%

　　2011年2月9日、4月6日、7月7日，央行連續三次加息，這使得五年期以上貸款基準利率，從2010年12月26日的6.4%升至7.05%，上漲0.65個百分點，升幅為10.16%。

　　成都商報記者獲悉，對絕大多數客戶來講，按照當初與銀行簽署的個人貸款合同規定，新利率將從央行宣佈調息後的次年1月1日起執行。這就意味著，從今年1月1日起，房貸、車貸利率將執行新標準。

　　昨日，記者以50萬元、期限20年的個人住房貸款為例算了一筆賬。假設你于2010年12月20日貸款買了一套住房，當時銀行執行6.40%的基準利率。那麼，你每月應償還本息3698.49元。

　　而經過2011年三次加息，從2012年1月1日起，你的貸款執行利率已升至7.05%，你每月應償還的本息額將變成3891.52元。兩者相比，你每月必須多還193.03元。

　　1月份扣款額可能低於“新月供”

　　2012年1月1日起執行新的利率標準，大多數貸款買房的客戶應該已經知道，並在本月的扣款日之前多存一點錢在月供賬戶裏，保證有足夠的扣款餘額。2月份起，他們或許會根據1月份的扣款額進行還款。但是，這就可能導致這些客戶在2月份扣款時餘額不足，影響自己的信用記錄。

　　成都商報記者昨日獲悉，由於銀行通常採取分段計息，所以1月份開始增加的月供並非等同於完全意義上的“新月供”，2月份的扣款額才是足額的“新月供”。

　　昨日，中信銀行、招商銀行的相關負責人均告訴成都商報記者，根據客戶的不同，每個人的還款日期不一定相同，但是大多數還款日期都在每個月的20日左右。以每月的20日為還款期為例，2012年1月份的月供，就是2011年12月20日至2012年1月19日期間需償還的本金和利息。由於銀行採取分段計息，那麼，2011年12月20日至12月31日按照舊利率（6.4%）計息；2012年1月1日至1月19日則按照新利率（7.05%）計息。而2月份的月供，則安全按照新利率計息。

　　這樣算下來，你今年1月份的月供比2011年12月份要高，但是可能比2月份低（1月1日為還款日的除外）。換言之，2月份的月供扣款額才是你以後足額的“新月供”。

　　成都商報記者 楊斌