劉先雲：銀行業務需要怎樣的“升級”

    從免費到每筆收取2元後，日前多家銀行將ATM機同城跨行取款手續費再度提至4元，此舉引發了公眾熱議。

    一段時間來，一方面是零鈔清點費、小額賬戶管理費等收費項目不斷“升級”，另一方面是關停個體商戶的POS機刷信用卡功能等服務“降級”。收費的“升級”和部分服務的“降級”疊加，一些銀行的類似舉措招來許多質疑。

    以ATM機取款為例，類似的銀行中間業務如何合理定價，關係到億萬持卡人的切身利益。一個合理的定價以及相應的定價機制，應當既能保持銀行業務的持續健康發展，又能為持卡人提供盡可能多的便利。

    在定價機制方面，目前我國部分大銀行憑藉網點多、覆蓋面廣等優勢，在ATM機結算業務等方面享有一定程度的定價主導權。部分大銀行提高ATM機取款手續費，勢必導致相關業務收費的整體上漲。對這些可能存在定價主導權的業務，銀行業需要有一個合理的定價機制，比如根據成本加一定的利潤等方式來決定。

    從銀行業自身發展的角度來看，也應該認識到，不能簡單地以增加單筆收費作為提升業務收入的手段。單筆結算收費的增加，很可能導致部分持卡人通過儘量在本行取款等手段，規避同城異行取款的手續費。最終的結果可能是銀行ATM機結算業務收入不增，或增幅極小，卻徒增了持卡人的辛勞。

    在美國就出現過類似現象：1996年，美國允許跨行取款收取附加費後，消費者開始儘量選擇在本行ATM機上取款，1997年首次出現了跨行交易量的大幅下滑。

    ATM取款業務是銀行中間業務的重要組成部分，由於中間業務成本低、收益高、風險小，因此發展這部分業務，對增強我國銀行業盈利能力、降低風險、提升競爭力具有十分重要的作用。目前，我國銀行業整體利潤中有85%來自息差，來自本外幣結算、銀行卡、信用證、票據擔保、代理等中間業務的收入僅佔15%左右，與國外銀行業相比發展潛力還很大。但銀行發展中間業務，必須以加強信用建設、開展産品和服務創新、提高科技含量等為支撐，不能簡單地靠收費上搞所謂的“與國際接軌”來實現。