9月28日，民政部等12個部門與全國政協開會討論養老工作進展。銀監會負責人表示，由於中國現有的制度房屋産權70年，“以房養老”難以推行。房價上行期問題不大，如果房價下行期，可能遇到問題。

       “以房養老”嚷了若干年，功用被廣泛宣傳，可再多“優勢”也掩蔽不了現實的窘困。養老，不外乎幾種途徑：養老金、子女贍養、個人財産（貨幣、房屋）。“低保障、窄覆蓋”，前者不可靠；“四二一”家庭結構，中者難有作為，養老不求人的“自助養老”被寄予厚望。“倒按揭”模式的“以房養老”也就在這種情勢下浮出水面。

       不等不靠，不怕孩子哭鬧，老人想當“啃房一族”也不容易。歲月荏苒，當房子和我們一起老去，房子的使用價值剩下“零頭”，而土地使用權限也所剩無幾——按規定70年後還可以申請續期，而是否批准就由不得你了——誰願接下這“雞肋”？缺乏利益誘因，金融機構即使勉為其難接下“燙手山芋”，“以房養老”又能走多遠？

       城鎮非農業戶口老人，“以房養老”只是遭遇土地使用權限的瓶頸，而對於二元結構的另一“元”——人口數量更多的農業戶口老人來説，“以房養老”簡直有道不可觸碰的“高壓線”，農村的房子、宅基地根本不允許抵押！皮之不存，毛將焉附？忽略了農村老人的“以房養老”，其現實意義也將大打折扣。

       對此，金融機構也滿腹苦水，除了政策風險，“以房養老”還有不菲的技術成本，“倒按揭”的評估標準非常複雜，除了精“房事”——估算房屋價值及未來房價走勢，還要會“算命”——預測老人的壽命。成本與收益存在剪刀差，金融機構消極對待也在情理之中。上海市公積金管理中心曾經試水“以房養老”，結果是圍觀的多，申請者少，無疾而終。

       作為養老制度的重要補闕，“以房養老”也算是公眾急政府之所急，替政府分憂的表現，理當得到更多的激賞，需要政策扶持時，及時增加政策供給。尤其某些公共政策本身就存在天然缺陷時，更有修繕乃至更張的必要。對土地使用權70年大限的公平性，坊間早有議論，全國人大代表宗慶後在今年“兩會”期間曾公開質疑，70年大限是“讓人世世代代當房奴”；經濟學家厲以寧日前呼籲，要讓農民擁有房屋産權，使房子、宅基地可以抵押，以彌補物質資本差距，防止社會階層固化和職業世襲化。

       人大代表、經濟學家對土地、房屋政策的建議，遠遠超越“以房養老”工具理性而進入價值層面，具有更宏闊的社會意義。必須指出，在土地財政一枝獨秀的語境下，涉及土地的任何改革都將困難重重。何去何從，確實需要卓識遠見。

       土地、房屋的宏觀政策之外，“以房養老”還橫跨房地産、金融、社保等領域，有效實施尚需一系列的政策保障。著力推進“以房養老”的同時，還要把這些領域的微觀政策理順、做實。“銀發浪潮”不請自至，留給我們從容應對的時間不多，對那些合理化建議都要重視，不要等車開來了才披荊斬棘、劈山開路。