先消費後還款，目前很多人選擇使用信用卡消費。然而昨日央視《每週質量報告》報道稱，在實際使用過程中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。專家認為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，説明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。（10月29日《西安日報》）

       “全額罰息”實在讓人匪夷所思。比如持卡人消費了1萬元，到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息。天底下還有如此不合理的“規矩”嗎？然而，目前，除中國工商銀行採用按未償還部分計息外，包括民生、中信等國內其他多數銀行居然“均採用全額計息”。

       當然，冠冕堂皇的理由，這是“銀行業的一種風險防範手段”。但這無論如何也與風險防範無涉。否則，作為國內最大信用卡發卡銀行，工行豈不因為放棄這一手段，而讓自己陷於巨大的風險之中？

       實際上，即使按常識，“全額罰息”也與風險防範無關。如果惡意透支，難道還要賴這一個零頭？顯然，于剩下尾款的儲戶，根本不會構成對銀行的風險。否則，也無法解釋，當初怎麼會把更多的錢借給一個有潛在風險的客戶？僅僅因為不成比例的尾款，卻要使已經還到銀行手裏的借款受到“株連”，並被“陪綁”收取高額的“懲罰性”透支利息，明顯是既不合理，也不合法。欠債還錢，還的是所欠之錢，即使要因透支而受到“懲罰”，也是加罰所欠之錢的利息，與已經還清的債何涉？

       其實，“全額罰息”，説白了是銀行的生財之道，由於ATM機不能識別零錢，用戶還款欠零頭的現象比較普遍。而且，總會有人出錯，比如記錯了還款數額。而幾塊錢的欠款也會因此産生較高的利息。據計算，按未償還的部分來計算利息，與全額計息相比，兩者相差6800倍。這于銀行簡直是暴利，也正是銀行出於贏利目的而有意設計的陷阱。且不説銀行有義務儘量避免用戶出錯，幫助用戶減少損失，即使用戶出錯，也只應讓用戶對出錯的款額負責，豈能把已經不相關的款額也拉進來一併計算，反而加重用戶的損失呢？

       “全額罰息”凸現出目前銀行為片面追求利潤而不惜損及用戶利益的招術。一是利用“霸王條款”，店大欺客，把不公平的規定強加給用戶。二是利用用戶對條款不熟悉、不仔細而出的“差錯”，昧心賺取用戶的費用。“全額罰息”，顯然已苛刻到了用戶一旦“出錯”，就要“連鎖”賠償的地步。

       “全額罰息”，不過是一味把客戶當做贏取利潤對象的短視做法。顯然，在當今的競爭態勢之下，如果依然憑藉自己的強勢，不宰白不宰，必然造成客戶的流失，這對銀行的生存和發展，其實是貪小失大。