保險理賠不該難

　　買保險就是買保障

　　常聽人説“保險真是買時容易賠時難”，也有人説“多虧我當時買了保險”，同是保險，為何會産生如此截然不同的看法？説白了，關鍵就是理賠。

　　倘若將保險比作一條船，那麼承保和理賠就是兩隻槳，二者相輔相成，缺一不可。試想，如果經營者只是一門心思盯著保費，高度重視投保，而對辦理理賠的客戶層層設障，想方設法少賠款或不賠款，導致划水的兩隻槳僅有一隻在工作，結果只能讓保險這艘船在原地打轉，停滯不前，這恐怕是任何一家保險公司都不願看到的。

　　飼料公司提供的倉庫淹水時的照片

　　投保的財物被雨水淹壞，保險公司該賠嗎？保險公司的答案是“大雨不賠，暴雨才賠”。昆明一飼料公司就遇到這種情況。他們認為這是保險公司的“霸王條款”，且對“暴雨”的標準規定不明，一怒之下訴至法院，索賠47萬餘元。據悉，此案是我省首例“大雨淹物不賠”案，該案將於8月初在五華法院開庭審理。

　　事件 雨淹飼料 保險拒賠

　　昆明某飼料公司在關上一倉庫存有一批飼料和固定資産。2008年8月，該公司就這批物品向渤海財産保險股份有限公司雲南分公司（下稱保險公司）投保了財産綜合險，保險期限一年（2008年8月16日～2009年8月15日），並全額支付了保費10688.89元。2009年6月22日，昆明突降暴雨，飼料公司積水深達50cm左右，庫內物品被淹，受潮受損無法使用。

　　飼料公司介紹，事發時，公司員工向保險公司報案的同時，立即採用“抽水泵排幹積水，將未受損物品搬至安全地帶”等辦法將財産損失降到最低。保險公司到達後對現場進行了查勘，並出具了理賠查勘記錄和出險通知書。事後經計算，飼料公司共損失人民幣474754元。

　　“事發至今，保險公司多次推脫，未對損失進行足額理賠。”飼料公司訴至法院，請求判令保險公司賠償原告損失共計474754元。

　　保險公司 大雨不賠 暴雨才賠

　　昨日，記者撥通渤海保險公司的電話，一王姓客服經理告訴記者：“客戶的心情能理解，但有些損失不在保險賠償範圍內，只能按合同來辦。”他表示，此案是下雨後使財産遭到損失，雙方在簽訂合同時條款就約定，“由於雷擊、暴雨、洪水、颱風等原因造成保險標的損失的，保險人依照約定負責賠償”。也就是説，只有達到“暴雨”的情況下才賠償。而根據省氣象局出具的相關證明，2009年6月22日，昆明關上地區的降雨量等級是“大雨”，而非“暴雨”。

　　“當天全省只有幾個地方是暴雨，昆明地區基本都是大雨。”王先生説，因此，飼料公司的損失並不在保險賠償範圍內。該公司另一負責人表示，買保險不是所有損失都由保險公司負責，保險責任是有限的，有些“除外責任”，比如戰爭、當事人過錯等，哪些該賠哪些不該賠要按雙方合同的約定來進行。

　　王先生告訴記者，該公司以前從未有“大雨也賠”的案例，都是要達到“暴雨”等級。而國內大部分保險公司與客戶簽訂合同時都有這樣的條款。

　　飼料公司 “暴雨”標準不明

　　“我們投保的目的就是用繳納保費的方式轉移自己可能發生的風險，這也是保險業務存在的根本目的和意義，而保險公司的無理拒賠就是把風險重新轉嫁給我們。”飼料公司相關人員説，“這種違背合同目的的保險合同、保險條款是否過於霸道和無理？”

　　他們認為，這個條款是格式條款，保險公司單方設置，也沒有相關的提醒標識，投保人並不會細看。保險法規定，保險公司對格式條款和免責條款應作説明，否則條款不産生效力。此案中，保險公司顯然沒有盡到説明義務。

　　此外，雙方在簽訂保險合同時，保險公司對暴雨等詞並未以專業概念來解釋和界定，也沒有指出要按氣象學標準進行衡量。不能等發生事故後才提出新標準，而應按通常的理解來解釋。對一般人而言，僅理解為引起保險事故的大雨或較大降雨。

　　飼料公司還認為，氣象臺出具的降雨量級證明是指昆明市區內的平均值，並不代表保險事故地當時的瞬間值，且存在同一場雨因區位不同對財物造成的受損也會不同的情況。比如當天新聞報道昆明市區未出現路面大面積積水，可關上網友卻發出關上“淹水節開幕，驚濤拍岸，濁浪滔天”的帖子，可見昆明市區同一天的降雨量存在巨大差異。

　　相關案例

　　雨水淹車 通融賠償

　　2004年8月9日天降大雨，北京市民郭女士駕車行駛時不慎駛入積水區，致使該車發動機進水無法啟動。事發後，郭女士將受損車輛進行維修，並支付了近3萬元修理費，但保險公司拒絕理賠。保險公司辯稱，根據保險合同，只有在暴雨的情況下，投保車輛發生損失，保險公司才負責賠付。

　　兩次開庭後，郭女士和保險公司在法庭的主持下進行了調解。最終，保險公司同意向郭女士支付通融理賠保險金2.3萬元。（所謂通融賠付，就是保險公司不應承擔賠償責任的損失，但由於某些原因，保險公司給予全部或部分賠償。

　　作者 曹紅蕾