民間借貸雙方都在渴望陽光

　　《中國經濟週刊》記者 李小曉 | 兩會現場報道

　　30萬億元人民幣——據河南省商業經濟學會常務副會長兼秘書長宋向清介紹，這是目前我國民間資本存量，這個數字佔我國2011年GDP總量的64%。過去一年，很多話題都是在這個龐大的資本基礎上生發出來的。今年兩會上，許多代表委員也在期待，從暗流漸入明渠，民間借貸能早日正名。

　　借的人傷，貸的人也傷

　　在外人看來，民間資本是一個瘋狂的圈。央行溫州支行數據顯示，2011年一季度溫州擔保類融資仲介機構借貸資金用於墊資續貸的比例高達63.7%，民間借貸的月息是銀行基準利率的3到5倍甚至更高。

　　在外人看來，民間資本也是一個財富聚斂的圈。截至2011年6月，內蒙古鄂爾多斯市擁有地下錢莊1000多個，借貸規模在2000億左右。而據央行溫州支行上半年進行的一次調查顯示，溫州民間借貸市場規模達到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與，當地民間借貸規模佔民間資本總量1/6左右，相當於溫州全市銀行貸款的1/5。

　　“在溫州，人人想創業，人人想當老闆。但走向創業以後，資金是嚴重不足的，只能依賴於外部供血。然而，大約80%的中小企業不可能從金融機構取得貸款，那麼它只有轉向民間借貸。”溫州管理科學研究院院長、溫州中小企業協會會長周德文向《中國經濟週刊》表示。

　　但不是每個參與者都能在這個財富遊戲中完身而退。因此，民間資本也是一個悲情的圈。從鄂爾多斯中富房地産公司法人代表王福金自殺，到溫州信泰集團董事長胡福林欠款20億跑路，這樁樁件件讓這個圈子看上去更加深不可測，危機四伏。

　　悲劇的根源是民間資本

　　本身嗎？

　　周德文的答案是否定的：“信泰集團是很多企業的縮影。它們陷入困境，不是因為民間資本出了問題，而是因為沒有做好自己的主業，反而盲目擴張，最終風險爆發。”

　　據周德文介紹，2008、2009年，胡福林的眼鏡生意做得不錯，銀行也都追著給這樣的優質企業貸款，於是胡福林收到了大量的資本。但到了2010年，眼鏡的利潤開始逐漸變薄，從過去的10%下滑到8%。胡福林坐不住了。他把短期的銀行貸款投到很多長期的高附加值項目當中，其中，單太陽能項目就投了6個多億，結果可以説顆粒無收。

　　2011年，國家政策收緊，準備金率不斷上升，新增貸款逐漸下降。下半年開始，大量資金到期，銀行不再續貸。但胡福林的戰線已經拉長了，錢都已經投出去了。因此，他不得不被迫轉向民間借貸。民間借貸的利息是銀行的好幾倍，結果就造成了一種惡性循環，最終導致資金鏈斷裂，胡福林被迫選擇跑路這樣極端的方式。

　　而對於從事民間借貸的放貸人來説，自家也有一本難念的經。“我們也不希望借款人自殺或者跑路，他們還不上錢，下一個自殺的就是我們自己。”某典當行老闆劉金金（化名）告訴《中國經濟週刊》，“沒有法律保護，搞借貸的都是弱勢群體。”

　　據劉金金介紹，如今典當已經算民間資本中最陽光的一種形式了，但仍然沒有明確的法律保護，僅有一部《典當行管理辦法》，而且還是一個部門規章，這導致在發生糾紛的時候，典當行無法保證自己的權益。

　　“你把房子抵給我，還不上錢了，我卻沒有權利去拍賣，必須通過法院申訴程序，把房子判給我了，我才能開始走拍賣程序。三審結束一年過去了，這其中我們的損失是無法計量的。”劉金金表示，“損失一年的錢還算好的，如果申訴失敗了，搞不好我們還被判個高利貸非法集資，還要面臨牢獄之災。”

　　據劉金金透露，在拿不到錢的情況下，貸款方有時不得不採取一些“非常手段”，比如守在欠債人家門口，也不排除有惡語威脅的現象發生。這讓欠債人想破産而不得，只能跑路。

　　劉金金呼籲，希望國家儘快出臺相關法律，這樣不僅能夠保護借貸雙方人員的權益，也能讓借貸和投資在更陽光透明的程序中進行。

　　借貸雙方都在渴望陽光

　　我國民間資本存量目前高達30萬億元人民幣，相當於去年我國GDP的64%。在溫州，2010年，其民間投資已是國有投資的2倍。從中小企業資金來源來看，民間借貸與銀行貸款的比例大致是7：3。

　　許多商人和官員都認為，民間資本在中小企業的運營中起到了不可缺少的作用。

　　北京溫州樂清商會常務副會長俞建平對《中國經濟週刊》表示，溫州家家戶戶都有企業或作坊，需要的資金量很大。在貸款困難的情況下，只有民間借貸能夠彌補這塊缺失。

　　溫州市市長趙一德也認為，民間資本已經成為溫州改善投資機構、推動經濟發展、調整産業結構、繁榮城鄉市場、改善民生的一支不可或缺的難以取代的重要力量。

　　這大量的民間資本如今就像一股暗流，洶湧在民間的各個角落，然而，卻一直無法得到法律的承認，或者説，被法律束縛著手腳。

　　對民間放貸人而言，以個人名義給企業貸款是合法，以企業名義卻變成了違法。

　　對典當行業而言，典當的過程是合法，在發生糾紛時卻沒有法律保護。

　　對小貸公司而言，成立村鎮銀行是合法，但卻必須犧牲掉20%的股權給商業銀行。

　　對民間投資而言，近年不僅有“36條”還有“新36條”，但卻始終無法進入鐵路、市政、能源等壟斷行業。

　　如何能夠讓民間資本從無法可依到有法可依，從地下走向陽光？

　　全國政協委員、浙江利時集團董事長李立新認為，龐大的民間借貸市場沒有相應的管理部門、沒有相應的準入門檻、沒有合適的運營規範，極易造成民間借貸無序發展，引發一系列經濟和社會問題。他還在本屆全國政協會上提出了《關於進一步完善民間借貸規範化管理制度的建議》。

　　在兩會召開前夕，身為浙江省人大代表的周德文向全國人大有關部門提交了第一份由民間人士起草的《中華人民共和國民間投資促進法（草案）》和《中華人民共和國民間借貸法（草案）》。“民營經濟發展需要《民間投資促進法》和《民間借貸法》的支持保護和規範。金融壟斷導致現有金融對民營經濟發展對資金的需求供給不足，《民間投資促進法》和《民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現有金融壟斷，提高金融整體效率，引導經濟良性發展。”

　　全國工商聯、農工民主黨、民建中央也共同提交了《關於強本固基維護實體經濟堅實基礎提案》。提案建議“拓寬民間資本的投資渠道，為民間資本投資推開擋在面前這扇門”。

　　3月5日，溫家寶在十一屆全國人大五次會議上作的政府工作報告中指出，要完善和落實促進非公有制經濟發展的各項政策措施，打破壟斷，放寬準入，鼓勵民間資本進入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫療等領域，營造各類所有制經濟公平競爭、共同發展的環境。

　　對中小企業家來説，他們已經對新的貸款渠道守望了太久。對於民間資本來説，他們已經對陽光和新鮮空氣守望了太久。這次，他們希望不需要等太久。

　　(聲音)

　　全國人大代表 吳曉靈

　　不允許企業之間的借貸是不對的，這不符合財産的法律關係。但是《貸款通則》禁止了這一點，我們應當修改或者廢除掉《通則》。事實上，人民銀行和銀監會也一直在修改《通則》。目前，法院在審理企業之間的借貸糾紛時，還是承認借貸關係的存在，不認為這是無效合同，只是不允許高息。

　　但現在小貸公司最大的瓶頸是不能吸收存款，他們去銀行貸款，給的杠桿率太低，只有資本金的50%，如果修改了《通則》，杠桿率應該能達到2倍，小貸公司就能夠發展成村鎮銀行。現在村鎮銀行關鍵問題是，讓金融機構、商業銀行控股20%，這就讓民間資本的流通有了很大的障礙。其實小貸公司早就允許辦村鎮銀行，這個政策早就有了，但為什麼他們不辦？因為一旦辦了，就要失去控制權。所以我最近在呼籲，一些經營了三五年、狀況良好的小貸公司，其實可以去辦村鎮銀行，並且不要把主導權拿掉。

　　有很多的民間資本希望從事金融業，我們就應該給它一個正當的渠道去貸款投資或股權投資。一個是小貸公司的杠桿率，一個是村鎮銀行的控股限制，這兩條突破了，民間資本進入金融領域就能邁出一大步。

　　全國政協委員 劉明康

　　為什麼有破産法，他們卻不願意尋求法律保護？因為還不上錢就跑不掉。因為資金鏈斷裂而被惡性追債的情況在民間借貸繁榮的珠三角、長三角地區仍有發生，而且並非個例。這類故事背後折射出，民間借貸一定要立法進行監督。民間借貸立法監督，就是要防止借貸背後的惡性催貸和收貸的問題。很多國家的民間借貸是需要登記註冊和跟蹤的，民間借貸並非可以隨便借。

　　全國政協委員 李立新

　　龐大的民間借貸市場沒有相應的管理部門、沒有相應的準入門檻、沒有合適的運營規範，極易造成民間借貸無序發展，引發一系列經濟和社會問題。