王乃玲繪

　　網絡貸款能夠高效，關鍵一點是小企業的信用得到了有效管理。

　　由浙江省中小企業局&&，全國首家中小企業網絡融資服務平臺已經誕生。全球網作為運營商，從工商、稅務、水電、通信等政府部門，商會、專業市場等管理部門蒐集信用信息，將企業生産貿易的往來、信用、社會關係等數據整理、驗證，對中小企業進行信用評價。

　　都説中小企業融資難，為什麼浙江中小企業更容易從銀行貸到款？答案是通過網絡融資。隨著第三方金融服務平臺的快速發展，浙江中小企業網絡融資風生水起。據浙江中小企業局透露，目前在浙江，網絡貸款日均申請流量達到了5000家次。預計到年底，全省中小企業網絡貸款融資可超過400億元。

　　我國沒有完善的企業徵信系統，銀行採集信息的渠道不多、不暢

　　銀根縮緊，銀行貸款難，很多中小企業為此傷透了腦筋。中小企業貸款為什麼難？浙江大學經濟學院金融係教授楊柳勇指出，第一，中小企業經營不確定性大、破産率高，導致借貸風險性大；第二，銀行對中小企業的信息收集、調研、分析、決策的費用通常是大企業的好幾倍，受制於人力等資源成本，銀行信貸向大企業傾斜是必然的。

　　“這反映出我國中小企業和銀行之間存在嚴重的信息不對稱問題。”浙江省中小企業局融資擔保處副處長劉樹林稱，目前我國沒有一個完善的企業徵信系統，銀行採集信息的渠道不多、不暢，導致徵信成本太高，或者根本無法做出信用判斷。

　　而網絡貸款能夠高效，關鍵的一點是中小企業的信用得到了有效管理。

　　原來分散在工商、稅務、水電等部門的信息系統開始對接到第三方網絡融資服務平臺上

　　那麼，第三方網絡融資服務平臺是如何審核、管理中小企業信用的？以全球網為例，收到中小企業的貸款申請後，該平臺先從中小企業信用管理的“上線”入手。工作人員從平臺合作方——工商、稅務、水電、通信等政府部門，商會、專業市場等管理部門蒐集信用信息，將企業生産貿易的往來、信用、社會關係等數據整理、驗證，對中小企業進行信用評價。經過反復審核的中小企業信用等級評價上交銀行，銀行按照貸款流程進一步審批。

　　在中小企業信用管理的“下線”——貸後管理，全球網也通過技術創新減輕了銀行的管理壓力。據全球網執行董事高紅冰介紹，原來分散在工商、稅務、水電等部門的信息系統已開始對接到全球網上，對客戶信息的審查和驗證在同一個平臺上即可完成。

　　突破了信用管理這只攔路虎，中小企業提高了從銀行的貸款成功率。截至9月30日，從全球網平臺獲貸客戶已達4381個，貸款總額118.5億元。其中95%的企業註冊資金在1000萬元以下，95%的企業員工人數不超過200人。

　　對銀行來説，網絡貸款大大降低了成本。據建行浙江省分行統計，自2010年9月業務上線到2011年5月，全球網平均為每個申貸企業完成2.69次材料審核，加上其他貸前、貸後環節，可為銀行節省幾萬次的工作量。

　　與此同時，中小企業的不良貸款率在降低。浙江建行網絡銀行中小企業客戶的不良貸款率是0.48%，而通過傳統途徑貸款的中小企業，不良貸款率則在0.9%。

　　利用互聯網為中小企業打造一個新的融資模式——作為中小企業佔企業數99%的省份，浙江較早地提出了這個構想。2007年，建行浙江省分行和阿裏巴巴攜手推出國內首個“e貸通”貸款，中小企業可通過企業信用度完成貸款業務，流程均通過網絡完成。2010年9月，建行浙江省分行與全球網合作，搭建“e商通”融資平臺，全球網作為一個完全的第三方金融服務仲介出現，為銀企之間實現信息對接。2011年初，由浙江省中小企業局&&，全國首家集“政、銀、網、擔”于一體的中小企業網絡融資服務平臺誕生，以全球網為運營商， 整合38家銀行及200多個會計師事務所、律師事務所等第三方專業服務機構，並首次引入了擔保公司。

　　第三方網絡融資服務平臺還需進一步完善，最關鍵的一點是要厘清平臺邊界，加強監管

　　目前，在浙江，以全球網、阿裏巴巴（不包括阿裏小貸業務）、數銀在線三者為主力軍的網絡融資服務平臺正日益完善。專家指出，作為一種新的中小企業融資模式，第三方網絡融資服務平臺還需進一步完善，最關鍵的一點是要厘清平臺邊界，加強監管。

　　目前，第三方網絡融資平臺的收費模式是對貸款成功的企業收取一定的仲介費，貸款資金不經過平臺。但一旦融資平臺做大做強了，是否會利用現有資源，自己做金融業務？

　　建行浙江省分行行長助理王葉毅認為，互聯網雖然是無縫的，卻是有邊界的。網絡金融服務平臺在於各機構保持自身的獨立性，邊界清楚，權責清晰。如果網絡融資平臺打個擦邊球，超出了第三方的範疇，與銀行産生競爭，那會出現很多問題。

　　據劉樹林透露，浙江尚未對第三方網絡融資平臺設立專門的監管部門。全球網平臺防止“越界”的方式是在建立之初，簽訂“‘政、銀、網、擔’任何一方‘不得從事與第三方構成競爭的業務’”的協議。

　　浙江大學經濟學院教授葉航認為，網絡融資的涉及面非常廣，一旦因為不規範操作而出現問題，影響將非常大。如何保證網絡交易的真實性，規避網絡的虛擬性，有效防止網絡非法行為，一方面要靠技術上來完善，而更重要的是要有專門對口的機構進行監管，並制訂、完善相應的法律法規。