記者追訪向總理大膽建言的周德文

　　溫州中小企業發展促進會會長向溫總理建言

　　讓民間借貸走到陽光下

　　如何看待近期的“溫州危機”？其實質是“信用危機”溫州商界、律師界以及金融界人士，均對記者表達了同樣看法。

　　對於這次危機，政府的援助究竟是否是在挽救“高利貸”？救與如何救,外界還在爭論不休。而記者在採訪中發現，與溫州人令人印象深刻的商業精明如出一轍，溫州民間人士在這次危機中也顯示出高度的民間智慧，並提出了更具前瞻性的對策。

　　周德文 溫州中小企業發展促進會會長

　　向總理大膽建言的人

　　在民間借貸危機的漩渦中向溫總理大膽建言，讓周德文聲名大噪。其實，身為溫州中小企業發展促進會會長，溫州的商界一有風吹草動，周德文都是第一時間發表觀點，為中小企業遊走吶喊。早在2008年和2011年年初，周德文就曾多次公開警告：警惕民間借貸風險爆發。

　　當部分溫州中小企業陷入老闆“跑路”、“倒閉”的風波漩渦時，該如何看待當前中小企業的生存環境？中小企業如何走出當下困境？本報記者帶著這些問題專訪了這位中小企業的“民間代言人”。

　　危機是産業空心化的惡果

　　記者：我們注意到，您是較早發佈中小企業危機預警的人，這些危機有哪些預兆？

　　周德文：其實我去年就提出産業空心化問題。2010年實業越來越不景氣，有三個明顯標誌：第一，大量資本逃離實業；第二，大量的企業外流外遷，甚至到國外發展；第三，很多企業利用實業平臺取得銀行的貸款，他們沒有專款專用，而是去投資礦山，房地産。産業空心化的延伸，造成了今日之惡果。

　　現在跑路的和遇到危機的企業多少都和這些有關係。跑路的企業家很多都是雙重身份，既有實業，也有自己的擔保公司。當他借出去的錢或者擔保的錢出現問題了，連帶到了實業，最終出現資金鏈斷裂，被迫出走。

　　記者：跑路企業的老闆有沒有新的路可以走？信泰集團的重組能否成功？

　　周德文：我認為大部分企業可以走上重組的道路，例如信泰企業。實業方面眼鏡製造企業，引進同行有實力的企業，可以迅速恢復生産；另外光伏産業在走上市道路，可以引進戰略投資者；還有房地産業，儘管受到調控影響，但本身可以引進合作夥伴共同開發。所以，經過産權債權重組，我相信信泰集團也能夠走出危機。包括其他跑路的企業，我們都希望他們能回來，即使無法挽救這個企業，也可以依法破産清算。也不至於一輩子內心不安。

　　要使民間借貸合法化

　　記者：10月4日溫家寶總理抵達溫州期間，與溫州企業家代表座談，你是現場“最敢講話”的人。那麼您對總理提出5條建議，背後的邏輯是什麼？

　　周德文：總理非常親切，鼓勵我們大膽發言，有什麼説什麼。

　　我是第三個搶著發言的，提了五條建議。

　　我説的第一條，就是國家要直接為中小企業減稅。近年來，我國中央、地方財政收入實現連年增長，但是企業日子卻很難過，我説總理呀，現在已經到了有條件為中小企業減稅的時候，減輕企業負擔，實際上這也是一種“放水養魚”的政策。沒想到總理一聽，就説“不僅要減稅，還要減費”。總理這樣一講，我就更敢講了。

　　在我提出建議之後的10月12日，國務院就出臺了六條金融措施，特別是提高小型微型企業增值稅和營業稅起徵點，同時將小型微型企業減半徵收企業所得稅政策，延長至2015年底並擴大範圍。

　　第二，要加快金融對內開放的步伐。“新36條”的頒布曾經讓市場歡欣鼓舞，但實際貫徹效果卻不盡如人意，比如溫州民間資本數次要籌資組建轉為中小微型企業服務的小銀行，卻得不到支持，因此我認為要允許民間資本籌建能夠定向為小企業服務的小型銀行，善用民間資本力量，而且要使民間借貸合法化。

　　第三，加快投融資體制改革步伐。現在中小企業過度依賴間接融資，即向銀行申請貸款，而利用債券、股權手段實現直接融資卻很少，顯示出我國投融資體制滯後於經濟發展，需要加快完善債券、股權市場。

　　第四，我提出宏觀調控政策需要適度放鬆，定向對中小型企業實施放鬆的幫扶政策。

　　最後，建議國務院設立全國性的中小企業的管理機構，在國務院下面建立國家中小企業管理總局。從目前看，儘管從縣級到省級政府，都有中小企業的管理機構，但國家層面卻只有工信部下屬的中小企業司，但中小企業是國民經濟的主體，中小企業數量佔企業總數量的90%以上，稅收佔65%，創造就業比率達到70%，設立這樣的全國性機構，能夠有效整合各個部門資源，制定對中小企業的扶持政策，指導縣級省級等下屬機構更好地開展工作，服務中小企業。

　　鄂爾多斯民間借貸比溫州嚴重得多

　　記者：在座談會上，為何總理説您是溫州最有權威的發言人？溫州的問題是否最具代表性？

　　周德文：這句話總理表揚得太重了，總理説我系統地提出了解決中小企業困境的政策建議，可能是我經常發表一些關於中小企業的觀點，經常講真話的緣故。

　　溫州一直在風暴眼，所以關注度最高。溫州的問題就是全國的問題。現在有一種觀點，説溫州的局勢會不會蔓延到全國，這是錯誤的認識。全國的情況，並不比溫州輕鬆。我今年去了鄂爾多斯4次，鄂爾多斯的民間借貸比溫州要嚴重得多。江蘇泗洪，福建廈門，廣東東莞、中山等等，都跟溫州差不多。

　　記者：最近幾天解決小微企業危機有什麼新現象，聽説促進會成立了一個自助基金的資金池，進展如何？

　　周德文：我15日在深圳，16日到上海，昨天回到溫州，現在各地的中小企業局都在研究中小企業的問題，像鄂爾多斯、東莞、中山、深圳等，全國都陸續出現小企業資金鏈斷裂、民間借貸危機的問題。

　　為解決目前的資金借貸的困難，我們現在已經開始試點自助基金。溫州中小企業眾多，每個有實力、有資金的企業拿出二三百萬元作為自助基金，現在已經籌集了2億元資金池。

　　當然，自助基金並非新形式的高利貸，會員企業借用自助基金的“利率”只會略高於銀行貸款利率，為了保證資金安全，自助基金將按照封閉式基金管理，只可用於會員企業的短期借用。

　　最近我每天都接到很多來自世界各地的電話，表示願意對溫州的中小企業進行重組。溫州中小企業發展促進會最近也在發起成立溫州金融資産交易所，吸引更多的資本來更好地服務於企業。

　　顏貽潘 草根律師

　　每日目睹溫州借貸糾紛的人

　　“這場信貸危機的實質是信任危機，而誠信危機最終將會帶來制度規範。”浙江攀遠律師事務所主任顏貽潘説。

　　在新城大道發展大廈21層辦公室裏，顏貽潘現在每天要接待手拿數千萬甚至上億元欠條、多達十幾批的債權人。他們只有一個核心問題：“借錢的人跑路了，我們怎麼辦？”

　　而作為這次危機的預見者和親歷者，顏貽潘早已在一年前就提出並實踐他的草根創意：建立公開透明的民間資金交易市場。

　　銀行要先樹立自己的誠信

　　記者：據我們調查發現，一方面，溫州許多擔保公司其實就是地下錢莊，另一方面，銀行總是把資金借給資金充足的人。溫州出現民間借貸危機，作為每日目睹借貸糾紛的溫州人，你所看到的問題在什麼地方？

　　顏貽潘：從我切身的體會來説，銀行要先樹立自己的誠信。

　　前兩天一位企業老闆還在找我諮詢：“有一筆900萬的銀行貸款18日到期，就不準備還了，行不行？”我問他為什麼，他説“寧可讓銀行來告我，也比人逼我強”。因為只要還了銀行，就不給貸了。很多企業主的感受是，銀行以前總是“騙”大家還，甚至説把續貸合同都做好了。但有的企業老闆還了之後，銀行又説“對不起，貸款沒有批下來”，或者説“2000萬沒批下來，只批下來1500萬”。銀行這樣“騙”了不少企業，有的老闆最後沒拿到貸款，頭髮一夜就白了。

　　所以，這位企業老闆的理由是：“第一，現在的環境，是借不到錢的；第二，還了銀行之後，再拿什麼還高利貸？到那時，要麼跳樓、要麼跑路，因為從‘老高’那裏借錢，利息有多高你也知道，如果不還，人家是會想辦法逼你還的。”現在擺在很多企業老闆面前的狀況是，貸款還了，不行；不還，也不行。

　　因此，需要解決的不僅僅是償債的問題，還有銀行的誠信問題。

　　怎麼去打破這個僵局？我對當事人説，你授權給我，我找一個第三方，再讓銀行做保證人，讓第三方把錢貸給你，否則，你就不還銀行的錢。那麼，銀行作出續貸承諾書，或者讓銀行做保證人，是可以解決信貸危機中的誠信問題的。

　　建立民間資金交易市場

　　記者：從你了解的事實來看，7分、8分的高利貸是怎麼來的？

　　顏貽潘：我認為本質是金融體制問題。

　　一方面，溫州人有100萬元存到銀行，一年利息只有3.5萬，可因為通貨膨脹，到年底就值90萬了，等於存了1年，還虧了6.5萬元。那溫州人就會想方設法找認識搞房地産、搞投資的朋友，他的親朋就會找到別人、找到擔保公司，這樣一環一環下去，民間資金在體外循環。

　　另一方面，由於信息不對稱，用錢的人，7分、8分利息找不到出借人；想出借的人手裏拿著錢，又不知道給誰，既沒有陽光化，又沒有監管，結果利息越來越高。所以，市場的問題還需要通過市場的方式去解決。靠行政命令，説利息不能超過2分，不能超過3分……頭痛醫頭腳痛醫腳是沒有用的。那怎麼解決？如果有一個公開透明規範的資金交易平臺，就能夠解決這些問題了。

　　記者：你是一名律師，卻在一年多前開始建立民間資金交易平臺，這樣做的初衷是什麼？

　　顏貽潘：溫州民間資本每年以14%至20%的速度增值，在股市、樓市不再是主要投資方向的情況下，民間借貸市場顯然成了資金為數不多的可選流向。作為律師，對民間借貸進行法律服務，但也僅是從法律層面規避民間借貸的風險，而建立公開、公平、合理、合法、健康的民間資金交易市場，才是規範民間借貸的更切實可行的辦法。

　　我們創立的溫州民間借貸網，已經是一個小型的民間資金借貸市場了。如果未來借貸雙方有信息提供；有人幫你簽合同，有人給你做資信調查，有人到銀行幫你辦理抵押手續。出了問題，有人給你解決問題。整個流程連接起來，放大了，就是一個民間資金借貸市場的模型。

　　記者：有人認為，隨著年底春節還貸高峰期的臨近，信貸違約帶來的跑路潮會愈演愈烈。如果不處理好，溫州經濟會有地震。你認為危機能否緩解？

　　顏貽潘：目前這兩三個月是很敏感的，處理不好，當然會出很大問題。但最近政府及時出臺了減少中小企業稅收、5個億專項資金等政策，其他一些切實可行的政策還會陸續出來。這樣就解決了銀行、企業和第三方之間的問題。

　　解決民間借貸的亂象，還是要從盤活民間資本、成立交易市場以及政策層面去解決。這幾個方面規範之後，即使有幾個人跑路、跳樓，也不會影響大局。而如果不制定規則，僅僅靠注入資金，到下一次金融危機，破壞力會更大。