□馬小樂

　　養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題。由於我國是“未富先老”型國家，人口“老齡化”和基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿足退休者較低水平的養老需求。

　　在獨生子女政策實行30多年後，中國正全面迎來“4-2-1”家庭結構，而隨著人均壽命不斷延長，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現。如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價高、房價高，很多年輕人成年之後，不僅無法“補貼”父母，有的可能還需要父母贊助購房首付款、結婚費用等。

　　因此，現在的年輕人要為自己未來養老早作準備。

　　保險是養老金儲備的基礎

　　一般在經濟發達的社會，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約佔養老金總數的30%。二是企業為員工儲備的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約佔養老金總數的40%。我國目前企業年金的發展尚處於初級階段，大部分居民沒有企業年金，因此個人儲備專項養老金顯得尤為重要。

　　那麼，個人具體如何來規劃養老儲備資金呢？

　　在各種養老理財工具中，保險對於養老而言又有特殊的意義。一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎。

　　首先，養老年金類保險的回報明確，只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年、二三十年以後的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由於回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。

　　其次，作為養老資金來説，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵禦通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別。而養老儲備是一項長期的理財計劃，“複利的魔力”恰好可通過養老年金這類穩健型産品得到明顯的體現。

　　再者，保險還可以強制個人儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養老而預先做點準備，那麼錢花了也就花了。長期保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保費。這一特點對於平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果。而且，越早規劃，由於年紀越輕，養老險的費率也越低。

　　另外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

　　商業年金險助力養老

　　在明確將商業保險作為儲備養老金的工具後，挑選合適自己的産品也很重要。在低利率時代購買養老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，建議選擇有分紅功能的年金産品為佳，除了享受這類産品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升後，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

　　當然，需要強調的是，通過購買個人商業養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環，別忘了我們還有其它工具可以用於養老儲備，比如定投基金、收藏黃金等，通過穩健、持續理財為自己打造一個“養老資金池”。