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在健康保障中，社會“保而不包”，僅能滿足基礎醫療保障需求，商業重大疾病險及相關醫療險是有效補充。中宏保險專家建議，應儘早投保重大疾病險應對健康風險，投保人要從以下六個方面考慮，選擇適合自己的保險産品。
一、按保費是否返還。重疾險分為消費型和返還型，其中，消費型保費相對較低，沒有出險不返還保費或保額；返還型保費相對較高，保障期限較長，沒有出險則在合同到期時給付滿期金。被保險人30歲以下投保消費型重疾險性價比較高，35歲以上則配置返還型重疾險則更划算。
二、按保障期限劃分。重疾險分定期型和終身型。前者只保到某一時間，後者保終身且保費高。投保時應根據自身及家庭狀況考慮，並無優劣之分。
三、從保障範圍看。現在重疾險保障病種一般都在25-30種，保監會對常見的25種重疾有明確要求及理賠標準。有些重疾發病概率低，保障意義不大。
四、越早投保越有利。保險公司會隨著年齡而逐漸提高費率。年輕時購買返還型重疾險，其每年年繳的保費是相對固定的，不管未來年齡怎麼增長，其投入與保障之比永遠處在最好的水平。
五、可以為兒童、女性配置重疾險。各有側重，更具針對性和較高的性價比。
六、關注兩個時間段。一是觀察期，被保險人首次投保時，從合同生效日起一段時間內，患病費用保險公司不負賠償責任，這個時間越短越有利；另一個是理賠時間，依各保險公司的理賠條件和資金狀況不同，從3個工作日到半年不等，理賠時間越短越好。
本報記者苗慧 實習記者康志紅
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