保險問答

　　□丁雲生

　　問：什麼樣的病才能稱為重大疾病？

　　答：重大疾病與其對應的醫學知識緊密相關，隨著醫學的進步和醫療技術水平的不斷提高，其定義也在不斷變遷。

　　一般能歸類為重大疾病的，必須滿足以下條件：1.危及生命；2.嚴重影響患者的生活質量；3.治療費用昂貴。

　　問：保險中的重大疾病與普遍意義上的重大疾病有什麼不同？

　　答：保險業中，能夠承保的重大疾病至少應該滿足以下幾個條件：

　　1.需要有清楚的定義，即對是否由該疾病所致的責任，兩名醫生應能分別獨立診斷且結論一致；

　　2.該疾病的發生強度，應能可靠地獲得或至少能估算出來;

　　3.該疾病的承保範圍不應導致逆選擇的發生；

　　4.該疾病應該有一個比較理想的生存率。

　　就第四條來講，我們在市場上，常碰到的客戶較多的“重疾險中的重疾都是得了活不了幾天，或是重疾險是保死不保病”等等這樣或那樣的質疑時，我們其實是可以坦然面對的。

　　當然符合上述條件的疾病種類非常多，保險公司選擇的往往都是發病率較高的二三十種作為重大疾病保險承保的病種。

　　問：西方國家的重大疾病保險所包括的疾病種類比中國的多嗎？

　　答：醫學科技的發展，導致疾病的檢查治療費用價格一路高漲，尤其是重大疾病的治療費用更是一般家庭所無法承受的。因此，重大疾病保險得以迅速發展。

　　雖然市場上的重疾險産品會覆蓋某個國家或地區常見的重大疾病險種，但最初各家公司的保障病種卻並不一致。各國為了規範市場，都會對一些常見的重大疾病進行詳細的定義，並規定了必須包括的基本疾病種類。

　　如：美國80%的重大疾病保險産品都覆蓋了心臟病、惡性腫瘤、中風、主要器官移植、慢性腎衰竭這五種基本重大疾病。

　　在加拿大，比美國多一個冠狀動脈搭橋手術。

　　中國自2007年以後，成人重大疾病保險産品的保險責任必須包括惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風後遺症，冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術），重大器官移植術或造血幹細胞移植術，終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）六種疾病。

　　問：重大疾病保險的保額為什麼要和被保險人的收入挂鉤？

　　答：重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病，達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險産品。其保險金的用途如下：

　　一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；

　　二是為被保險人患病後提供經濟保障，盡可能避免因被保險人無法工作、失去收入而讓家庭在經濟上陷入困境。

　　因為能算重大疾病的，治療費用自然會很昂貴，所以重大疾病保險金的用途首先得滿足高額費用的支付。

　　又因為，重大疾病保險中的重大疾病會有一個相對比較理想的生存率，但是被保險人的生活質量又受到嚴重影響，患病後不僅斷了收入來源，還要在重疾當時的治療以及後來較長時間的康復期內給予額外且高昂的費用支出。所以，有的外商保險公司，在內部的重大疾病的核保中，就會有被保險人所購買的重大疾病保險的保額不能超過其年收入5倍的規定。

　　(來源:中國保險報)