讀者提問：如今為孩子買保險已經成為很多父母的共識，但是面對市場上各式各樣的保險産品，給孩子投保該從哪入手，怎樣才能做到既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？

　　理財專家：家長們首先要明白“先近後遠，先急後緩”是為孩子購買保險的原則。購買兒童險的順序應該是兒童意外傷害險、兒童住院醫療險、兒童重大疾病險和兒童教育金保險，不能本末倒置。

　　據了解，我國每年有近30%左右的嬰幼兒遭遇意外傷害。同時，嬰幼兒易患發燒、感冒、腹瀉、手足口病甚至肺炎等疾病，生病住院幾率比成年人高。所以選擇意外險和醫療保險非常必要。少兒意外險是針對18歲以下兒童，在遭受意外如意外致殘、致死的人身保障。這一類的保險保費便宜，保障高，無返還，一年僅需要幾百元。投保此類意外險並非保額越高越好。根據中國保監會的規定，從今年4月1日起，父母為其未成年人子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險保額限額為10萬元。這意味著，家長為孩子投保時應避免保額超過了上限。

　　目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童重疾險所要考慮的重要因素。建議家長購買根據病情診斷賠付的重大疾病保險，只要孩子所得病症屬於保險範圍內，就會獲得對應病症應賠付的額度，並且重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。少兒醫療險一般分為兩類：一種是（費用）補償型，一般以實際發生的全部醫療費用為賠付上限，不重復賠付；另一種是津貼型，以日津貼標準與給付日數的乘積為賠付標準。

　　接下來就該考慮教育金保險了。投保教育金保險，建議家長附加豁免，就是在大人發生風險沒有能力繳費的情況下，孩子的保險就不用繳費了。到了孩子拿教育金的年齡，一樣可以拿錢。

　　很多家長為孩子投保時會走進一些誤區。一般來説，父母為孩子買保險的最終目的，是為孩子增加一份保障。所以，買保險的正確順序應該是先大人後孩子，這才是真正對孩子負責的一種做法。

　　其次，一些父母為孩子投保僅限于少兒險。少兒險固然是專門為孩子開發設計的，但這並不意味著家長只能為孩子選擇少兒險。現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬鬆的分紅險，也適合拿來為孩子做一個長期保險規劃。

　　最後要提醒的是，保費佔比不能超過家庭年收入的10%為宜。

　　（本次專題邀請的理財專家為熊英、黃永生、郭慶中，供職于中國人壽）