為了應對老齡化社會而提出的“延遲退休年齡”的建議，讓養老金問題成為當前大眾熱議的話題。如何未雨綢繆，及時規劃自己的經費，已經成為許多年輕人迫在眉睫的任務。理財師建議，除了要及早儲備養老金，精選投資組合也很重要。

　　和做其他規劃類似，養老金的籌劃，首要的問題是顧及通脹因素。一般來説，普通人從開始做養老金儲備到最後領取，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間。因此，在前期做養老金規劃時必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。

　　“按照目前的普遍做法，理財師一般會把每年的通脹率定在3%-5%。”交通銀行理財師李吉表示，“但是由於現在很多投資者的養老意識比較強，所以養老金的儲備都較早。不過這也在一定程度上增加了預測難度。”李吉分析指出，因為通脹水平和每個人的收入水平等都具有一定的未知性，所以準備養老金的時間越長，這中間的測算就越難。故而，他認為那種提前假定未來需要多少錢養老，然後再據此所做的養老金儲備計劃並不可取。

　　“比較合理的方法是，投資者根據一定的通脹水平，和對自己收入的預判，設置一個比較合理的投資組合，日積月累地儲備養老金。”

　　作為養老金規劃中最為重要的一項，當屬商業。專家提醒，為規避通貨膨脹的影響，風險承受能力較強的市民，在選擇養老保險時，可優先考慮分紅型養老保險；而即將推出試點的稅延型養老保險，也是值得嘗試的品種。

　　除此之外，養老金的儲備是一個長期的過程，而且由於這筆錢的特殊功用，投資時對産品的選擇也有一定要求。“組合中的産品應該以穩健型品種為主。”在李吉看來，“超長期的固定收益産品如國債、長期儲蓄、投資期限較長的等，都是這個組合中必不可少的項目。”這類産品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。

　　當然，除了這些相對穩健的産品外，有一些風險相對較高，但是收益率水平也與之成正比的産品也值得投資者考慮。“尤其是那些比較年輕的投資者，因為儲備養老金的時間較長，因此可以適當增加這個組合中産品的風險承受能力，故而建議大家可以定投一些基金和等品種。”

　　選擇定期定投的方式來實現，是因為這種方式可以均攤成本，從而平滑投資風險，符合養老金儲備穩健的特點。

　　而在目前的市場上，基金産品的種類非常豐富，投資者盡可以按照自己的風險偏好來選擇適合自己的基金品種；而為了吸引投資者，也推出了黃金定投類産品。黃金定投的起步一般較低，門檻僅需100元，風險亦相對較低。投資者通過長期的定投，至少可以通過這一部分資金來抵禦通脹風險，保持這筆資金的購買力。

　　需要提醒的是，養老金的儲備是一個長期的過程，因此投資者無需一次性地大量投入資金進行理財。“根據自己的風險偏好、以及個人收入水平，投資者可以建立一個專門賬戶進行養老金理財，並將自己年收入的10%-20%投入其中即可。”