問：手上有閒置資金，銀行又有住房按揭貸款未還清。在這種情況下，是提前還貸好呢還是拿這筆閒置資金進行理財好？

　　答：很多人都會遇到這樣的困惑，借了銀行的錢，等我手上有積蓄了，是不是應該馬上去還借款。很多傳統的觀念是有債先還，不喜歡一邊欠著銀行的錢，一邊拿著閒錢去理財。但是，有時候我們要衡量怎樣做可以達到收益的最大化。

　　我們手上的閒置資金是具有機會成本的。這筆資金應該用於提前還貸或是進行投資理財，取決於理財的收益率和銀行的貸款利率孰高孰低。如果銀行的貸款利率高於理財的收益率，那麼我們應該將這筆錢提前還貸，反之，則應該進行投資理財。

　　首先，就現階段的市場環境來説，個人貸款難度很大，房貸的融資成本是現在比較低，操作上也是比較簡單的。所以如果有閒置的資金不妨多考慮如何進行投資，把“負債”變成“資産”流入。

　　其次，合理的負債更有利於投資和成長。如果選擇投資理財，第一，在有房貸的情況下我們可以提取住房公積金，這樣能讓這筆獲益率不高的“死錢”轉為“活錢”；第二，如果自己或身邊的朋友要開辦公司，在風險可控的情況下，我們可以考慮是否可用閒置資金進行股權投資；第三，我們也可以購買一些理財産品，例如銀行的理財産品、股票和基金、外匯、期貨、黃金白銀等，只要收益率高於貸款利率就是可行的，如果考慮到自身操作水平不夠，建議避免這種股票、期貨等高風險的投資；第四，如果有足夠的資金實力，可以用手上的資金再購買一套小住房(在不限購的情況下)，付清首付以後，以租還貸，用收到的租金償還房子的貸款，這樣在20年後，手上就會多出一套住房。

　　以上為個人建議，具體操作需根據個人實際情況酌情考慮。交通銀行浙江省分行杭州和平支行 金融理財師 裘毅