附加險雖不起眼,但性價比卻頗高。選擇合適的附加險可幫助被保險人獲得多次理賠的機會。

　　相比主險而言,附加險往往會被投保人所忽視,但實際上,附加險往往能起到很好的保障補充作用,令個人、家庭整個保險體系更為完整。下面這個案例有幾分沉重,但卻真實地反映出附加險的作用。

　　李先生在2005年投保了一份某保險公司的萬能險,在此基礎上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫療保險。

　　2011年6月,他不幸罹患惡性黑色素瘤,也就是俗稱的皮膚癌。雖然進行了手術切除,但癌細胞轉移到了淋巴,連同腹股溝的淋巴一併做了切除。保險公司在收到理賠報案後,向李先生全額理賠了投保時所附加的短期重大疾病保險9萬元。賠付結束後重大疾病附加險終止。但李先生的萬能險主險以及附加意外傷害、意外傷害醫療保險繼續有效,他也按照條款繼續繳納了4000元保費。

　　2012年3月,李先生不幸身故。經過保險公司核查,李先生的死亡符合保單主險的賠付約定,於是又向李先生的家人進行了第二次賠付,將保單主險保險金額12萬元全額送到了李先生受益人手上。

　　這是一個非常典型的多次理賠案例,而之所以能獲得多次理賠,原因在於李先生不僅僅購買了主險,同時還選擇了不同功能的附加險。

　　那麼,是不是只要在主險上購買附加險,都可以獲得多次理賠呢？怎樣選擇附加險,才能發揮更強的保障作用？

　　主附搭配未必全部多次賠付

　　保險公司專家介紹説,“案例中的客戶投保的是一份主險和附加險相對獨立的險種,所謂獨立也就是附加險的賠付不影響主險的效力和賠付,如果滿足條件,主險可以再次賠付。”這樣的搭配通常主險是獨立的一份終身壽險或者定期壽險,附加險則可以是意外險和醫療險,包括重大疾病、住院費用和住院補貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實上這種保單組合不僅可以兩次理賠,甚至可以三次、四次甚至多次理賠,實際案例中多次理賠常見於客戶投保醫療附加險的情況。

　　但是,並不是所有的主附險搭配可以實現多重保障、多次理賠的功能。“一些保險計劃從形態上看雖然也是主附險的結構,但是這種結構是具有關聯的。比如有些必須附著于壽險才能購買的健康醫療附加險,如主險和附加險保額一致的話,若其中一個險種發生賠付,合同即告終止,這一類的主附險一體的組合併不具備兩次理賠功能。” 據了解,一些返還型的長期重大疾病保險就屬於這一類型,因為它實際的組合通常就是一款兩全型的壽險附加重大疾病保險。

　　投保附加險需注意幾方面

　　附加險最大的優勢是可以用較少的保險費獲得更高保額的保障。一般附加險的保險期限為一年,投保人在每個保單週年日可以根據新的保障需求進行適當的調整,比如減少或增加附加險、提高附加險的保額,甚至每年都可以選擇保險公司最新的附加險品種等等。通過這種和主險的靈活組合和搭配,其實可以滿足不同客戶的保障需求。

　　不過,也正因為附加險的期限通常為一年,所以當投保人身體狀況發生變化時,續保可能會有一定問題。保險公司會根據當年的情況重新核定承保風險,做出正常續保、加費續保、降額承保或是拒保的不同處理。所以,大家在選購附加險時應注意續保條件。希望獲得健康醫療保障的客戶,最好選擇保證續保的附加險,或是單獨購買健康險主險。