2008年5月12日，四川汶川發生芮氏8．0級特大地震，僅四川地區就造成68712人遇難、17912人失蹤。巨大的生命及財産損失使得舉國哀痛，這是我國歷史上的重大災難。自2009年起，每年5月12日為全國“防災減災日”。它警醒我們要提高防災減災意識，並努力減少災害所造成的損失。

　　512地震發生後，保險在救災過程中發揮了非常積極的作用。數據顯示：截至2009年4月底，四川省共接到涉及地震的有效保險報案235910件，已結案235757件，有效案件結案率99.94％，已支出賠款8.53億元。其中大約60％左右的報案是各保險公司主動尋找的，有的公司甚至達到90％以上，共回訪重災區客戶240.22萬人，其中取得聯絡216.24萬人。

　　值得注意的是，此次地震的理賠金額與災難損失之間還存在著較大的落差：汶川地震造成的死亡理賠平均額度僅有1萬多元，相比之下，日本阪神地震人均理賠為250萬元，中國台灣地區九二一南投大地震的理賠額為30萬元。可見，國人的保障意識及防災意識亟待提高。

　　面對災難，保險也許是災後最好的處理機制：它能夠合理有效地分散和轉移風險，促使全社會形成合力，共同抵禦災害的侵襲；它可以補償災難給家庭乃至社會造成的傷害，使災後的生活快速回到正軌，最大限度地撫平災難帶來的傷痛。例如，在2011年4月美國遭受龍卷風後，雖然造成重大的人員財産損失，但是商業險的高投保率讓幾乎每個受災家庭都獲得了保險理賠。

　　筆者看來，防災首先要保人身安全，和財産險相比較，大部分以生命為賠付條件的人壽保險（如終身壽險、定期壽險、兩全保險等）都未將地震、洪水及海嘯等自然災害排除到保險理賠範圍外。換句話説，如果被保險人遭遇上述自然災害而導致身故，除特殊説明外，受益人都能獲得相應的保險理賠。

　　另外，意外險（如意外傷殘或身故類）也是降低災難或風險損失的好選擇，地震等自然災害也被納入大多數意外險的保障範圍。與人壽保險相比，意外險具有更好的性價比，即可以用較少的經濟成本，最大化地減少災難風險所帶來的經濟損失。

　　自然災害我們也許無法預測，但人壽保險在災後給出的人身保障和經濟保障確是實實在在的，它能夠讓災民忍受一時的災難而非一世的落難；自然災害也許我們無力減少，但防災減災的意識我們可以提高，它能夠減輕災難所造成的經濟損失，讓我們更從容淡定地面對災難。

　　（作者係中宏保險公關品牌部經理）

　　《國際金融報》 (2012-05-18 第07版)